Memahami Bagaimana Konsolidasi Utang Mempengaruhi Skor Kredit Anda

Penggabungan utang telah menjadi strategi yang semakin populer bagi jutaan orang Amerika yang berjuang dengan beberapa utang. Dengan rumah tangga di AS yang memikul hampir $18 triliun dalam total utang—termasuk lebih dari $1,17 triliun dalam saldo kartu kredit—banyak yang beralih ke penggabungan sebagai cara untuk menyederhanakan pembayaran dan berpotensi mengurangi biaya bunga. Tetapi sebelum Anda melakukan penggabungan, sangat penting untuk memahami bagaimana keputusan ini akan mempengaruhi skor kredit Anda, baik dalam jangka pendek maupun jangka panjang.

Apa Itu Penggabungan Utang dan Bagaimana Cara Kerjanya?

Penggabungan utang pada dasarnya adalah pendekatan manajemen utang yang menggabungkan beberapa saldo yang belum dibayar menjadi satu pinjaman atau produk kredit tunggal. Seperti yang dijelaskan oleh Steve Azoury, pemilik Azoury Financial di Troy, Michigan: “Ketika Anda mengelola beberapa utang, penggabungan berarti menggabungkannya menjadi satu pinjaman untuk menyederhanakan pembayaran dan semoga menurunkan biaya keseluruhan Anda.”

Inilah mekanisme praktisnya: bayangkan Anda memiliki lima saldo kartu kredit terpisah plus pinjaman pribadi. Untuk menggabungkan ini, Anda akan mendapatkan pinjaman penggabungan khusus—atau jika Anda memiliki rumah, jelajahi pinjaman ekuitas rumah atau HELOC (home equity line of credit)—kemudian gunakan dana baru tersebut untuk melunasi setiap saldo yang ada secara penuh. Semuanya digabungkan ke dalam pinjaman baru tersebut, sehingga satu pembayaran bulanan menggantikan beberapa pembayaran.

Keuntungan nyata muncul ketika pinjaman penggabungan memiliki tingkat bunga yang lebih rendah. Karena tingkat bunga kartu kredit sering kali melebihi 21%, mendapatkan syarat yang lebih baik bukanlah hal yang tidak biasa. Tingkat bunga yang lebih rendah berarti lebih banyak dari setiap pembayaran digunakan untuk mengurangi pokok utang daripada menutup bunga, yang berpotensi membebaskan arus kas bulanan.

Bagaimana Penggabungan Utang Dapat Meningkatkan Skor Kredit Anda

Dampak positif terhadap skor kredit Anda menjadi tampak saat Anda membayar saldo yang digabungkan secara lebih agresif. Jika Anda mempertahankan jumlah pembayaran yang sama seperti sebelumnya tetapi dengan tingkat bunga yang lebih rendah, jauh lebih banyak uang yang mengalir ke pokok utang setiap bulan. Menurut Stephan Shipe, pemilik Scholar Financial Advising di Winston-Salem, North Carolina: “Ketika tingkat bunga itu turun, uang ekstra menjadi tersedia untuk menghilangkan utang lebih cepat.”

Ini penting karena utang yang belum dibayar mewakili 30% dari perhitungan skor kredit Anda. Saat saldo ini berkurang, skor Anda seharusnya meningkat secara bertahap seiring waktu. Selain itu, penggabungan mengurangi risiko pembayaran terlambat—manfaat yang sering diabaikan. Karena riwayat pembayaran menyumbang 35% dari skor Anda, satu pembayaran terlambat dapat merusak kredit Anda sebesar 100 poin atau lebih. Struktur pembayaran yang disederhanakan dari penggabungan membuatnya lebih sulit untuk melakukan kesalahan.

Risiko Skor Kredit yang Perlu Anda Ketahui

Namun, penggabungan membawa konsekuensi kredit jangka pendek yang nyata. Skor Anda akan mengalami penurunan kecil saat Anda mengajukan pinjaman penggabungan, karena pemberi pinjaman melakukan pemeriksaan kredit keras—dan pemeriksaan baru ini menyumbang 10% dari skor Anda. Mike Chadwick dari Fiscal Wisdom Wealth Management di Canton, Connecticut, mencatat: “Anda akan melihat dampak langsung saat pinjaman baru muncul di laporan kredit Anda.”

Kabar baiknya: biro kredit Experian memperkirakan penurunan ini biasanya di bawah lima poin dan biasanya pulih dalam beberapa bulan jika Anda mempertahankan pembayaran tepat waktu.

Risiko yang lebih besar muncul jika Anda menutup akun kartu kredit lama setelah menggabungkan saldo mereka. Berikut alasannya: usia kredit (berapa lama Anda mempertahankan akun) menyumbang 15% dari skor Anda, sementara campuran kredit (berbagai jenis kredit yang Anda miliki) menyumbang 10%. Menutup kartu—terutama yang telah Anda pegang selama bertahun-tahun—merusak kedua faktor tersebut secara bersamaan.

Membuat Keputusan Penggabungan yang Tepat

Jika Anda melakukan penggabungan utang, anggaplah sebagai latihan membandingkan penawaran. Pilihan Anda meliputi pinjaman penggabungan mandiri, pinjaman pribadi, produk ekuitas rumah, atau bahkan kartu kredit baru jika tingkat bunganya cocok. Azoury menyarankan: “Selalu bandingkan suku bunga dan syaratnya dengan hati-hati—pilihan yang tepat bisa menghemat ribuan, sementara yang salah bisa menyebabkan kerusakan nyata.”

Sebelum berkomitmen, hitung apakah penghematan bunga cukup untuk membenarkan penurunan skor kredit jangka pendek. Bagi kebanyakan orang yang berhadapan dengan utang kartu kredit berbunga tinggi, penggabungan menawarkan manfaat bersih meskipun ada dampak kredit awal. Kuncinya adalah menjalankan strategi ini dengan bijaksana: dapatkan syarat yang menguntungkan, pertahankan disiplin pembayaran yang sempurna, dan hindari membuka utang baru saat membayar saldo penggabungan Anda.