Mengantisipasi Pembayaran Instan—Sebelum Terlambat

Dalam dunia saat ini, hampir segala sesuatu yang diinginkan oleh bisnis atau individu tersedia secara instan. Namun, bagi kebanyakan orang, menerima pembayaran masih memerlukan waktu dua hingga tiga hari untuk diproses, meskipun ada jaringan pembayaran instan seperti FedNow.

Apa yang dibutuhkan agar pembayaran instan mencapai titik kritis dan menjadi harapan standar? Dalam Podcast PaymentsJournal, Justin Jackson, Kepala Solusi Pembayaran Perusahaan, Pembayaran Digital di Fiserv, dan Jordan Hirschfield, Direktur Prepaid di Javelin Strategy & Research, membahas potensi pemicu untuk titik balik FedNow dan metode pembayaran instan lainnya, serta bagaimana lembaga keuangan harus mempersiapkan diri sekarang.

Mencari Pertumbuhan Seperti Tongkat Hoki

Meskipun pembayaran instan telah mengalami pertumbuhan dan adopsi yang stabil, momen penentu yang mendorongnya ke arus utama belum terjadi. Transfer bank ke bank secara instan dan platform distribusi digital memproses pembayaran secara real-time, tetapi penggunaan utama yang mendorong volume signifikan belum muncul.

Salah satu pemicu yang mungkin menjadi katalisator penting tersebut adalah pemerintah federal. Sebagai pembayar terbesar kepada individu dan bisnis, langkah besar menuju pembayaran instan dapat berdampak besar pada ekonomi AS. Pemerintah memiliki kemampuan untuk mengubah pasar.

Langkah-langkah ke arah itu sudah diambil. Pemerintah federal sebagian besar berhenti mengeluarkan cek kertas—kecuali beberapa pengecualian—sehingga penerima dana pemerintah semakin membutuhkan rekening bank untuk setoran langsung. Dari situ, langkah kecil menuju pembayaran instan sudah dekat.

Eropa telah menyelesaikan transisi serupa, dengan metode pembayaran real-time terintegrasi ke dalam aktivitas keuangan sehari-hari.

“Saya berada di UE awal minggu ini, dan saya bertemu dengan sebuah bank besar yang baru-baru ini menerapkan pembayaran rendah nilai secara instan di pasar mereka, setara dengan transaksi FedNow atau RTP di AS,” kata Jackson. “Mereka tidak melakukan banyak promosi pemasaran, dan mereka tidak mengotomatisasi konversi transaksi batch nilai rendah menjadi transaksi instan. Mereka hanya menawarkannya agar pengguna dapat memanfaatkan pembayaran instan. Dalam beberapa minggu, mereka sudah melihat penggunaan mendekati 20% untuk transaksi instan dibandingkan transaksi berbasis batch.”

Pembayaran Darurat

Peluang penting bagi intervensi pemerintah adalah menyediakan pembayaran instan untuk bantuan bencana. Siapa pun yang pernah mengalami badai atau kebakaran hutan tahu kebutuhan mendesak akan dana segera untuk memenuhi kebutuhan dasar, seperti pakaian atau penginapan sementara.

Menerima cek sering kali tidak praktis di zona bencana, karena pencairan cek hampir tidak mungkin dilakukan. Meskipun kartu prabayar kadang digunakan, mereka terbatas—penerima tidak dapat membayar sewa atau melakukan pembayaran penting lain yang memerlukan akses ke bank tradisional.

Yang benar-benar dibutuhkan orang adalah setoran langsung ke rekening bank mereka. Jika lembaga keuangan mereka tidak dapat memproses transaksi secara instan, penerima secara efektif terputus dari akses dan penggunaan dana saat mereka paling membutuhkannya.

“Transaksi yang dikirimkan secara instan sangat penting, dan menjadi lembaga keuangan yang memungkinkan hal itu akan menumbuhkan loyalitas karena Anda menjadi bagian dari solusi di saat mereka membutuhkan,” kata Hirschfield. “Berbeda dengan, Anda tidak siap, kan? Anda tidak berada di meja dan mampu menerima transaksi tersebut secara real-time. Itu persepsi yang sangat berbeda dari pemilik rekening tentang tingkat kemampuan lembaga Anda, menerima pembayaran instan saat sangat penting.”

Opsi untuk Ekonomi Gig

Di sektor swasta, salah satu penggunaan yang menjanjikan adalah dalam ekonomi gig. Pekerja di bidang ini sering dibayar secara tidak teratur. Misalnya, seseorang yang menghabiskan sore mengemudi agar bisa membayar sewa mungkin perlu menerima penghasilannya dengan cepat. Tapi itu tidak selalu memungkinkan.

“Kami melihat perusahaan ekonomi gig memberi tahu pekerja bahwa karena lokasi bank mereka, mereka tidak bisa mendapatkan uang mereka selama tiga hari lagi,” kata Jackson. “Sekarang bayangkan diri Anda sebagai pekerja itu. Alasan utama mereka melakukan pekerjaan ini adalah mereka membutuhkan uang itu sekarang karena sewa harus dibayar. Diberitahu untuk menunggu tiga hari atau pergi ke bank lain, mungkin mereka akan mempertimbangkan hubungan dengan lembaga keuangan yang berbeda.”

Tantangan untuk Bank yang Lebih Kecil

Lembaga keuangan dan bank yang melayani komunitas kecil paling kecil kemungkinannya untuk masuk ke dalam dunia pembayaran instan, tetapi mereka mungkin yang paling membutuhkannya. Mereka tidak mampu bersaing dengan pesaing di jalan yang menawarkan layanan ini sementara mereka tidak bisa. Seiring semakin banyak pembayaran pemerintah mengalir melalui jalur pembayaran instan, dan semakin banyak lembaga yang menyalurkan atau menerima dana dengan cara ini, lembaga keuangan yang tidak berpartisipasi akan menghadapi tekanan yang lebih besar untuk bergabung dalam jaringan.

Dinamika yang sama juga akan mendorong penemuan dan pemanfaatan kasus penggunaan baru. Ketersediaan adalah langkah pertama menuju adopsi massal, membuka jalan bagi jumlah lembaga keuangan yang cukup besar di seluruh negeri untuk berpartisipasi dalam jaringan. Seiring pertumbuhan partisipasi, adopsi dan penggunaan juga akan meningkat, akhirnya menjadikan pembayaran instan sebagai norma, bukan pengecualian.

Jangan Tertinggal

Jadi, apa yang harus dilakukan bank dan koperasi kredit yang lebih kecil sekarang untuk mempersiapkan pembayaran instan? Langkah pertama adalah mempertimbangkan implikasi bagi bisnis mereka sendiri. Mereka harus mengevaluasi bagaimana produk mereka dapat memanfaatkan pembayaran instan—tidak hanya dari segi teknologi, tetapi juga dalam hal bagaimana pelanggan—dari konsumen dan usaha kecil hingga perusahaan komersial—benar-benar ingin menggunakannya.

Yang terpenting, jangan menunggu titik kritis sebelum bertindak. Bank yang menunda sampai pemerintah mewajibkan pembayaran instan untuk transaksi utama berisiko tertinggal.

“Pembayaran Jaminan Sosial saat ini belum tersedia sebagai transaksi instan, tetapi jangan menunggu pengumuman itu keluar sebelum Anda mendaftar,” kata Jackson. “Kalau tidak, Anda akan menghadapi daftar panjang pelanggan yang bertanya, ‘Mengapa saya tidak bisa menerima pembayaran saya secara instan?’ Karena pasti ada orang lain yang bisa.”