Mengapa Dave Ramsey Menasihati untuk Tidak Menggunakan Asuransi Jiwa Seumur Hidup

Ketika berbicara tentang melindungi masa depan keuangan keluarga Anda, asuransi jiwa sangat penting. Tetapi memilih antara berbagai jenis polis bisa membingungkan. Dua opsi utama mendominasi pasar: asuransi jiwa berjangka, yang melindungi Anda untuk periode tertentu (biasanya 10, 20, atau 30 tahun), dan asuransi jiwa seumur hidup, yang memberikan perlindungan seumur hidup. Meskipun asuransi jiwa seumur hidup terdengar menarik karena tidak pernah kedaluwarsa dan membangun nilai tunai dari waktu ke waktu, seorang ahli keuangan terkemuka memberikan peringatan keras tentang hal ini.

Posisi Dave Ramsey: Mengapa Asuransi Jiwa Seumur Hidup Kurang Memuaskan

Dave Ramsey, seorang penasihat keuangan terkenal, tidak ragu-ragu saat membahas asuransi jiwa seumur hidup. Dia menganggapnya sebagai pilihan keuangan yang buruk untuk kebanyakan orang. Masalah utamanya? Biaya. Premi asuransi jiwa seumur hidup jauh lebih tinggi daripada alternatif berjangka—kadang-kadang 3 sampai 4 kali lebih mahal.

Ini adalah masalah praktis: ketika premi menjadi tidak terjangkau, pemegang polis sering berhenti membayar dan membiarkan perlindungannya kedaluwarsa. Ketika ini terjadi, mereka menghadapi biaya penyerahan yang dapat secara signifikan mengurangi atau bahkan menghilangkan nilai tunai yang terkumpul. Jadi manfaat teoretis membangun kekayaan melalui polis asuransi Anda sering menghilang dalam praktik.

Matematika di Balik Rekomendasi Dave Ramsey

Mari kita tinjau mengapa Dave Ramsey menganjurkan asuransi jiwa berjangka. Pertimbangkan perbandingan ini: polis berjangka biaya $100 per bulan sementara polis seumur hidup dengan manfaat kematian yang sama biaya $350 per bulan. Perbedaan $250 per bulan ini berarti $3.000 per tahun.

Jika Anda menginvestasikan $3.000 tersebut setiap tahun di pasar saham selama 30 tahun dengan tingkat pengembalian rata-rata 8% per tahun—sedikit di bawah rata-rata pasar historis—Anda akan mengumpulkan sekitar $340.000. Sementara itu, data dari Consumer Reports menunjukkan bahwa polis asuransi jiwa seumur hidup biasanya menghasilkan pengembalian tahunan hanya 1,5%, jauh di bawah kinerja pasar yang lebih luas dan bahkan tolok ukur investasi konservatif.

Ini menggambarkan wawasan utama Dave Ramsey: penghematan premi dari memilih asuransi jiwa berjangka, jika diinvestasikan dengan bijak, dapat mengungguli pertumbuhan nilai tunai yang ditawarkan oleh polis seumur hidup.

Jalan Praktis Menuju Ke Depan

Daya tarik utama pendekatan Dave Ramsey terletak pada kesederhanaan dan keberlanjutannya. Karena asuransi jiwa berjangka tetap terjangkau selama periode perlindungan, Anda jauh lebih mungkin untuk mempertahankan perlindungan Anda daripada akhirnya membatalkannya karena tekanan premi. Anda menghindari biaya penyerahan yang sering menimpa pemegang polis seumur hidup yang meninggalkan perlindungannya.

Meskipun asuransi jiwa berjangka akhirnya kedaluwarsa dan tidak membangun nilai tunai, biayanya yang lebih rendah memastikan keluarga Anda tetap terlindungi saat mereka membutuhkannya paling. Dikombinasikan dengan strategi investasi disiplin menggunakan penghematan tersebut, pendekatan ini biasanya memberikan hasil pembangunan kekayaan yang lebih baik dibandingkan asuransi jiwa seumur hidup untuk keluarga rata-rata.

Pesan utama dari filosofi keuangan Dave Ramsey adalah sederhana: pilih solusi asuransi yang benar-benar mampu Anda pertahankan, lalu investasikan selisihnya dengan bijak. Strategi itu, lebih sering daripada tidak, mengungguli janji dari asuransi jiwa seumur hidup.