Memahami Batasan Manfaat Jaminan Sosial Pasangan Anda

Banyak orang Amerika tidak menyadari bahwa Jaminan Sosial menawarkan jalur menuju penghasilan pensiun bahkan bagi mereka yang tidak pernah bekerja. Jika Anda menikah atau pernah menikah sebelumnya, Anda mungkin memenuhi syarat untuk manfaat pasangan—fitur yang dapat secara signifikan memengaruhi perencanaan pensiun Anda. Namun, ada batasan penting yang banyak penerima manfaat temukan terlalu terlambat: manfaat pasangan ini memiliki batasan bawaan yang sebagian besar orang tidak antisipasi.

Apa Itu Manfaat Pasangan dan Bagaimana Cara Kerjanya?

Jaminan Sosial mengakui bahwa beberapa anggota rumah tangga—baik pasangan yang tinggal di rumah, bekerja paruh waktu, atau hanya memperoleh penghasilan jauh lebih rendah dari pasangannya—berhak mendapatkan dukungan penghasilan saat pensiun. Alih-alih menerima manfaat berdasarkan riwayat gaji mereka sendiri, individu yang memenuhi syarat dapat mengklaim manfaat pasangan yang didasarkan pada catatan penghasilan pasangan mereka.

Opsi ini menjadi sangat berharga ketika satu pasangan secara signifikan menghasilkan lebih banyak daripada yang lain. Jika pasangan Anda membayar pajak Jaminan Sosial yang substansial selama karier mereka, manfaat pasangan Anda mungkin melebihi apa yang akan Anda terima berdasarkan riwayat kerja Anda sendiri. Ini adalah ketentuan yang dirancang untuk mengakui peran pengasuhan dan kontribusi non-gaji lainnya terhadap ekonomi rumah tangga.

Namun, kualifikasi memerlukan pemenuhan kriteria tertentu: Anda harus berusia minimal 62 tahun, pasangan Anda harus sudah menerima Jaminan Sosial (dengan beberapa pengecualian berdasarkan aturan sebelumnya), dan pernikahan Anda harus berlangsung setidaknya dua tahun. Fleksibilitas di sini sangat berharga, tetapi batas penghasilan adalah tempat banyak orang mengalami kejutan yang tidak diinginkan.

Batas 50%: Mengapa Manfaat Pasangan Tidak Tumbuh Seperti Manfaat Sendiri Anda

Di sinilah manfaat pasangan berbeda tajam dari manfaat Jaminan Sosial standar, dan ini adalah batasan utama yang perlu dipahami. Saat mengklaim manfaat berdasarkan catatan kerja Anda sendiri, Anda mendapatkan manfaat dari apa yang disebut “kredit pensiun tertunda.” Untuk setiap tahun Anda menunda mengklaim melewati usia pensiun penuh (hingga usia 70), manfaat bulanan Anda bertambah sekitar 8%.

Mekanisme pertumbuhan ini, bagaimanapun, tidak berlaku untuk manfaat pasangan. Jumlah maksimum yang dapat Anda terima dalam manfaat pasangan dibatasi pada 50% dari jumlah manfaat usia pensiun penuh pasangan Anda—dan itu hanya jika Anda menunggu sampai usia pensiun penuh Anda sendiri untuk mengklaim.

Pertimbangkan contoh konkret: jika pasangan Anda memenuhi syarat untuk $2.800 per bulan pada usia pensiun penuh mereka, batas atas manfaat pasangan Anda adalah $1.400 per bulan. Jumlah ini tidak akan bertambah jika Anda menunda pengajuan. Apakah Anda mengklaim pada usia pensiun penuh atau menunggu beberapa tahun lagi, cek bulanan Anda tetap $1.400. Anda tidak dapat membuka penghasilan tambahan dengan menunda pengajuan.

Selain itu, jika Anda mengklaim sebelum mencapai usia pensiun penuh—yang dimungkinkan mulai usia 62—manfaat pasangan Anda akan berkurang lebih jauh, mirip dengan bagaimana pengajuan awal memengaruhi manfaat berdasarkan catatan penghasilan Anda sendiri. Pengurangan ini menjadi lebih tajam semakin awal Anda mengajukan.

Usia Pengajuan dan Koordinasi Lebih Penting daripada Penundaan

Karena menunda klaim manfaat pasangan di atas usia pensiun penuh tidak memberikan keuntungan finansial, pertimbangan strategis sepenuhnya beralih. Fokus Anda harus pada koordinasi dengan keputusan pengajuan pasangan Anda. Kapan pasangan Anda mengajukan untuk Jaminan Sosial dan pada usia berapa mereka mengklaim secara langsung memengaruhi jumlah manfaat mereka dan kelayakan manfaat pasangan Anda.

Jika pasangan Anda menunda pengajuan mereka untuk memaksimalkan manfaat mereka sendiri, ini juga menunda kemampuan Anda untuk mengakses pembayaran pasangan—meskipun pada akhirnya bisa berarti pendapatan rumah tangga yang lebih besar. Beberapa pasangan mendapatkan manfaat dari menunda pasangan yang penghasilannya lebih tinggi sementara yang penghasilan lebih rendah mengklaim manfaat pasangan lebih awal. Yang lain mungkin lebih memilih mendapatkan penghasilan segera. Keputusan ini memerlukan analisis cermat terhadap situasi spesifik Anda.

Merencanakan Strategi Manfaat Pasangan Anda

Memahami bahwa manfaat pasangan beroperasi di bawah aturan yang berbeda dari manfaat yang Anda peroleh sendiri sangat penting untuk perencanaan pensiun yang realistis. Proyeksi keuangan Anda harus memperhitungkan batas 50% dan ketidakadaan pertumbuhan melalui penundaan. Pertimbangkan usia Anda, usia pasangan Anda, pertimbangan kesehatan pribadi, dan kebutuhan arus kas rumah tangga.

Jika Anda mempertimbangkan manfaat pasangan sebagai bagian dari penghasilan pensiun Anda, diskusikan waktu pengajuan dengan pasangan Anda dan pertimbangkan berkonsultasi dengan penasihat keuangan yang mengkhususkan diri dalam optimalisasi Jaminan Sosial. Keputusan pengajuan yang Anda buat hari ini—baik secara individu maupun bersama—mengunci aliran pendapatan selama beberapa dekade. Memahami batasan manfaat pasangan memastikan Anda membuat pilihan yang tepat dan terinformasi daripada menemukan kendala setelah Anda mulai mengajukan.