Meminjam dengan Disabilitas dan Kredit Buruk: Panduan untuk Pilihan Anda

Banyak orang dengan disabilitas menghadapi tantangan keuangan yang unik: mereka membutuhkan akses kredit, tetapi keadaan mereka sering membuat pinjaman tradisional menjadi lebih sulit. Ketika Anda menerima manfaat disabilitas dan memiliki skor kredit yang rendah, jalan untuk mendapatkan pinjaman bisa terasa menakutkan. Namun, memahami hak-hak Anda dan opsi yang tersedia adalah langkah pertama menuju pemberdayaan keuangan. The Equal Credit Opportunity Act melindungi Anda dari diskriminasi berdasarkan status disabilitas Anda, tetapi Anda tetap harus memenuhi persyaratan pinjaman standar—dan di situlah segala sesuatunya menjadi rumit.

Memahami Tantangan Pinjaman Anda Saat Disabilitas dan Membangun Kasus untuk Persetujuan

Jika Anda memiliki disabilitas dan kredit yang buruk, Anda menghadapi dua hambatan yang terpisah tetapi saling terkait. Pertama, pemberi pinjaman menilai kelayakan kredit melalui skor kredit, dan jika skor Anda rendah, banyak pemberi pinjaman konvensional akan secara otomatis menolak aplikasi Anda. Kedua, penghasilan Anda—baik dari manfaat disabilitas maupun sumber lain—harus memenuhi ambang batas minimum pemberi pinjaman. Kombinasi ini dapat menyulitkan persetujuan, tetapi bukan tidak mungkin.

Kuncinya adalah memahami apa yang sebenarnya dinilai pemberi pinjaman. Saat Anda mengajukan kredit, pemberi pinjaman melihat tiga faktor utama: riwayat kredit Anda, penghasilan saat ini, dan rasio pinjaman terhadap penghasilan yang mereka nyaman. Bagi seseorang yang menerima manfaat disabilitas, komponen penghasilan bisa sangat menantang karena pembayaran disabilitas seringkali modest. Selain itu, jika Anda pernah mengalami kesulitan keuangan di masa lalu—yang mungkin terkait dengan disabilitas Anda—laporan kredit Anda kemungkinan mencerminkan pembayaran yang terlewat atau tingkat utang yang lebih tinggi.

Kabar baiknya adalah bahwa pembayaran disabilitas diperlakukan seperti sumber penghasilan sah lainnya. Pemberi pinjaman tidak dapat secara hukum menolak Anda hanya karena uang Anda berasal dari Social Security Disability Insurance (SSDI) atau Supplemental Security Income (SSI). Namun, mereka dapat dan akan menolak Anda jika skor kredit Anda terlalu rendah atau penghasilan Anda tidak memenuhi persyaratan mereka.

Menavigasi Hambatan Skor Kredit: Strategi untuk Persetujuan Pinjaman Disabilitas

Jadi, apa yang sebenarnya bisa Anda lakukan jika ingin meminjam uang tetapi memiliki disabilitas dan riwayat kredit yang buruk?

Berbelanja secara strategis. Sebelum mengajukan aplikasi, riset pemberi pinjaman yang bekerja dengan peminjam dalam situasi Anda. Beberapa institusi keuangan memiliki program khusus atau kriteria yang lebih fleksibel untuk orang dengan disabilitas. Anda dapat memeriksa opsi pinjaman Anda dengan beberapa pemberi pinjaman tanpa merusak skor kredit melalui apa yang disebut “soft inquiry” (pengecekan lembut). Ini memungkinkan Anda membandingkan tarif dan syarat sebelum memutuskan di mana akan mengajukan.

Pertimbangkan penjamin. Salah satu strategi paling efektif untuk persetujuan saat Anda memiliki kredit buruk adalah menambahkan penjamin ke aplikasi Anda—biasanya anggota keluarga atau teman dekat dengan kredit yang lebih baik dan/atau penghasilan yang lebih tinggi. Penjamin secara efektif setuju untuk membayar kembali pinjaman jika Anda tidak mampu, sehingga risiko pemberi pinjaman lebih rendah. Bagi banyak orang dengan disabilitas dan kredit buruk, ini adalah perbedaan antara disetujui dan ditolak. Namun, keputusan ini memerlukan pertimbangan serius. Jika Anda gagal membayar pinjaman, penjamin Anda menjadi bertanggung jawab secara hukum, yang bisa merusak hubungan dan situasi keuangan mereka.

Jelajahi berbagai jenis pinjaman. Pinjaman berbeda memiliki tujuan berbeda dan kriteria persetujuan yang bervariasi. Pinjaman pribadi bersifat fleksibel tetapi seringkali memiliki persyaratan kredit yang lebih ketat. Pinjaman mobil untuk kendaraan yang dimodifikasi bagi orang dengan disabilitas tersedia melalui pemberi pinjaman tertentu seperti Bank of America. Pinjaman rumah memiliki program khusus, terutama VA loan untuk veteran disabilitas. Masing-masing memiliki persyaratan berbeda, dan beberapa mungkin lebih cocok dengan profil kredit Anda daripada yang lain.

Waktu sangat penting bagi penerima SSI. Jika Anda menerima Supplemental Security Income daripada SSDI, waktu pengajuan pinjaman bisa sangat krusial. SSI beroperasi berdasarkan tes kemampuan—Anda harus memiliki kurang dari $2.000 dalam aset yang dihitung (atau $3.000 jika menikah). Jika Anda menerima pencairan pinjaman dan tidak menghabiskannya semua dalam bulan tersebut, itu dihitung sebagai bagian dari batas aset Anda, yang berpotensi membuat Anda tidak memenuhi syarat manfaat bulan itu. Strateginya adalah mengajukan pinjaman mendekati akhir bulan agar dana tiba di awal bulan, memberi Anda waktu maksimal untuk menghabiskan uang sebelum penghitungan aset berikutnya.

Mengelola Risiko: Bagaimana Pinjaman Mempengaruhi Manfaat Disabilitas Anda

Sebelum meminjam, Anda perlu memahami bagaimana mengambil utang dapat mempengaruhi manfaat Anda. Hubungan antara pinjaman dan manfaat disabilitas berbeda tergantung program yang Anda terima.

Kabar baiknya: pinjaman sendiri tidak dihitung sebagai penghasilan oleh SSDI maupun SSI. Ini berarti bahwa mengambil pinjaman tidak secara langsung mengurangi manfaat bulanan Anda berdasarkan batas penghasilan. Jika Anda menghasilkan penghasilan reguler yang terlalu banyak, Anda bisa kehilangan manfaat—tetapi uang pinjaman tidak dianggap sebagai penghasilan yang diperoleh, jadi Anda terlindungi dari hal itu.

Di mana penerima SSI perlu berhati-hati adalah tes aset. Seperti disebutkan di atas, dana pinjaman yang tidak digunakan dihitung sebagai bagian dari batas aset $2.000. Tetapi ada perbedaan penting: jika Anda menghabiskan uang pinjaman untuk barang atau jasa tertentu yang tidak ditanggung manfaat Anda, Anda menggunakannya secara produktif. Masalah muncul ketika uang pinjaman tersimpan di rekening bank Anda di akhir bulan.

Untuk penerima SSDI, kekhawatiran ini kurang mendesak karena SSDI tidak memiliki batas aset ketat seperti SSI. Namun, jika Anda memiliki penghasilan tidak diperoleh yang besar dari sumber lain, hal itu bisa mempengaruhi kelayakan Anda, jadi penting memahami situasi spesifik Anda.

Mempertimbangkan Dilema Masa Tunggu

Tantangan tertentu muncul ketika Anda telah mengajukan manfaat disabilitas tetapi belum disetujui. Masa tunggu biasanya memakan waktu beberapa bulan—secara historis rata-rata sekitar lima bulan, meskipun kasus individu bervariasi. Jika saat ini Anda tidak memiliki penghasilan dan menunggu persetujuan, mendapatkan pinjaman tampaknya logis. Sayangnya, ini adalah strategi yang berisiko.

Pemberi pinjaman menilai aplikasi Anda berdasarkan kemampuan Anda saat ini untuk membayar kembali. Jika Anda tidak memiliki penghasilan saat ini, kemungkinan besar aplikasi Anda akan ditolak. Lebih buruk lagi, sekitar dua pertiga dari aplikasi disabilitas ditolak pada percobaan pertama. Mengambil pinjaman yang mungkin tidak bisa Anda bayar setelah ditolak bukanlah pilihan bijak.

Sebagai gantinya, selidiki program yang ditawarkan Social Security Administration secara khusus untuk situasi ini, seperti pembayaran disabilitas presumptive. Program ini memberikan dukungan keuangan sementara selama kasus Anda diproses, dan yang penting, jika kemudian Anda ditolak, Anda tidak perlu mengembalikan dana ini (kecuali ada overpayment). Pinjaman tidak menawarkan perlindungan yang sama.

Di Luar Pinjaman Tradisional: Sumber Daya Keuangan Alternatif

Sebelum berkomitmen meminjam, pertimbangkan apakah sumber daya lain mungkin lebih baik memenuhi kebutuhan Anda tanpa beban utang atau komplikasi manfaat.

Rekening tabungan ABLE memungkinkan Anda mengumpulkan dana secara khusus untuk pengeluaran terkait disabilitas tanpa memicu batas aset yang berlaku untuk penerima SSI. Ini memungkinkan Anda membangun keamanan keuangan dari waktu ke waktu.

Program bantuan perumahan ada di tingkat federal dan negara bagian, membantu dengan sewa, uang muka, atau modifikasi rumah—seringkali jalur yang lebih dapat diandalkan daripada mengambil hipotek saat Anda memiliki kredit buruk dan penghasilan terbatas.

Manfaat SNAP (bantuan makanan) dan program lain yang khusus untuk disabilitas dapat membebaskan arus kas untuk kebutuhan lain, mengurangi kebutuhan Anda untuk meminjam.

Layanan 2-1-1 (hubungi 2-1-1 atau kunjungi 211.org) menghubungkan Anda dengan sumber daya lokal yang mungkin tidak Anda temukan sendiri. Jaringan United Way dapat mengidentifikasi bantuan darurat, program bantuan komunitas, dan layanan yang disesuaikan dengan situasi dan lokasi Anda.

Meminjam saat Anda memiliki disabilitas dan kredit buruk memang memungkinkan—tetapi memerlukan navigasi yang hati-hati baik sistem pemberi pinjaman maupun sistem manfaat. Memahami hak-hak Anda, mengeksplorasi semua opsi yang tersedia, dan memikirkan konsekuensi jangka panjang memastikan bahwa pinjaman apa pun yang Anda ambil benar-benar melayani kebutuhan Anda dan bukan menimbulkan masalah baru.