Pensiun di usia 62: Berapa Target Tabungan Anda?

Mencapai usia 62 membuka pintu untuk mengklaim manfaat Jaminan Sosial dan meninggalkan angkatan kerja lebih awal daripada usia pensiun tradisional. Namun, jalur ini memerlukan perencanaan keuangan yang ketat—Anda berpotensi melihat 25-30 tahun pengeluaran yang harus didanai dari sumber daya Anda sendiri. Angka yang Anda butuhkan untuk pensiun pada usia 62 tergantung pada tiga pilar: pengeluaran tahunan yang Anda antisipasi, aliran pendapatan yang tersedia, dan seberapa agresif Anda akan menarik tabungan.

Menghitung Target Pensiun Anda

Institusi keuangan seperti Fidelity telah menetapkan tolok ukur untuk membimbing pensiunan awal. Aturan 10x Fidelity menyarankan untuk mengumpulkan sepuluh kali gaji tahunan Anda pada usia 67 tahun. Namun, mereka yang bertujuan untuk pensiun pada usia 62—lima tahun lebih awal dari usia pensiun penuh—sebaiknya menargetkan 14x gaji mereka saat ini.

Pertimbangkan contoh praktis: jika Anda menghasilkan $115.000 per tahun, Anda akan membutuhkan sekitar $1,61 juta disimpan pada usia 62.

Aturan 4% menyediakan metode perhitungan lain. Prinsip ini mengasumsikan portofolio Anda akan mendukung pensiun selama 30 tahun jika Anda menarik 4% di tahun pertama, kemudian menyesuaikan angka itu ke atas setiap tahun berikutnya untuk mengakomodasi inflasi. Mulai dengan $1 juta dalam tabungan? Penarikan tahun pertama Anda akan menjadi $40,000. Jika inflasi berjalan pada 3% tahun berikutnya, naikkan menjadi $41,200.

Bagaimana Jaminan Sosial Membentuk Strategi Anda

Perhitungan berubah secara substansial setelah Jaminan Sosial masuk ke dalam gambaran. Tidak seperti mereka yang pensiun pada usia 40 atau 50, pensiunan berusia 62 tahun memenuhi syarat untuk manfaat ini—meskipun mengklaimnya lebih awal membawa penalti permanen.

Jika manfaat pensiun penuh Anda adalah $2,000 per bulan pada usia 67, mengajukan klaim pada usia 62 mengurangi ini sekitar 30%, sehingga Anda hanya menerima $1,400. Selisih itu berarti tabungan pribadi Anda harus bekerja lebih keras. Sebaliknya, menunda Jaminan Sosial hingga usia 67 mengembalikan manfaat penuh, atau menunggu hingga usia 70 menghasilkan peningkatan 8% per tahun dalam pembayaran bulanan.

Tawarannya sangat jelas: pendapatan segera versus keamanan masa depan. Mereka yang memiliki sumber pendapatan tambahan—properti sewa, portofolio dividen, konsultasi paruh waktu—mendapatkan fleksibilitas untuk menunda manfaat dan membiarkan simpanan mereka berkembang lebih lama.

Menjembatani Kesenjangan Kesehatan

Salah satu hambatan yang sering diabaikan untuk pensiun pada usia 62 adalah cakupan kesehatan. Medicare baru tersedia pada usia 65, meninggalkan jendela tiga tahun di mana Anda bertanggung jawab atas asuransi Anda sendiri. Opsi yang tersedia termasuk:

• Membeli rencana pasar Affordable Care Act, kadang-kadang dengan premi yang tinggi
• Meluncurkan akun tabungan kesehatan (HSA) untuk menutupi biaya medis secara efisien dari pajak
• Mengamankan pekerjaan paruh waktu yang mencakup cakupan kesehatan dari pemberi kerja

Tiga tahun ini bisa menjadi mahal. Fidelity memperkirakan seorang yang berusia 65 tahun yang pensiun pada tahun 2024 akan menghabiskan sekitar $165,000 untuk perawatan kesehatan sepanjang sisa hidup mereka—sebagian besar terkonsentrasi di awal.

Urutan Penarikan Cerdas Pajak

Urutan saat Anda mengetuk akun pensiun sangat penting. Distribusi minimum yang diperlukan (RMDs) tidak dimulai sampai usia 73 (atau 75 bagi mereka yang lahir pada tahun 1960+, tetapi penarikan strategis sebelum itu dapat meminimalkan beban pajak seumur hidup.

Konversi Roth IRA memungkinkan Anda untuk membayar pajak sekarang pada jumlah yang dikonversi, setelah itu dana tumbuh dan akhirnya ditarik tanpa pajak. Urutan penarikan—mengambil secara sistematis dari akun yang dikenakan pajak terlebih dahulu, akun yang ditangguhkan pajaknya kedua, kendaraan bebas pajak terakhir—memaksimalkan pendapatan setelah pajak selama tahun-tahun pensiun Anda.

Membangun Anggaran Pensiun Anda

Mulailah dengan mengaudit pengeluaran Anda saat ini di berbagai kategori:

• Perumahan )hipotek/sewa, pajak properti, pemeliharaan(
• Premi kesehatan dan asuransi
• Kebutuhan sehari-hari )makanan, transportasi, utilitas(
• Pengeluaran diskresioner )perjalanan, hobi, hiburan(
• Pajak atas penarikan dan manfaat Jaminan Sosial

Banyak yang menemukan bahwa relokasi ke daerah dengan biaya lebih rendah, memperkecil ukuran rumah, atau menghilangkan utang secara substansial memperpanjang waktu bertahan mereka. Kebutuhan pengeluaran tahunan sebesar $50.000 membutuhkan jauh lebih sedikit modal dibandingkan gaya hidup $100.000.

Konstruksi Portofolio untuk Jangka Panjang

Mempertahankan penarikan selama 25-30 tahun memerlukan keseimbangan antara menghasilkan pendapatan dengan pertumbuhan. Saham yang membayar dividen dan obligasi memberikan aliran kas yang stabil, sementara mempertahankan eksposur saham memastikan portofolio Anda tetap sejalan dengan inflasi. Anuitas dan investasi real estat dapat menciptakan aliran pendapatan yang dapat diprediksi yang mengurangi ketergantungan pada penarikan portofolio.

Kuncinya adalah menghindari dua jebakan kembar berupa menghabiskan dana terlalu cepat melalui penarikan yang berlebihan atau menyimpan terlalu banyak dalam bentuk tunai dan kehilangan pertumbuhan yang disesuaikan dengan inflasi.

Inti Masalah

Pensiun pada usia 62 tahun dapat dicapai tetapi memerlukan ketelitian. Anda perlu menyelaraskan pengeluaran target Anda dengan waktu penerimaan Jaminan Sosial, menavigasi labirin Medicare, dan menyusun penarikan secara efisien pajak. Apakah Anda menarik dari tabungan pribadi yang substansial, mengandalkan pensiun dan Jaminan Sosial, atau memadukan beberapa sumber pendapatan, jalan untuk pensiun pada usia 62 tahun ada—tetapi hanya dengan perencanaan yang disengaja dan penilaian ulang secara teratur.