Aturan Utang terhadap Pendapatan 28/36: Cetak Biru Anda untuk Kepemilikan Rumah yang Terjangkau

Ketika mempertimbangkan pembelian besar seperti rumah, memahami kapasitas keuangan Anda sangat penting. Banyak calon pembeli rumah di AS dan di luar sana kesulitan untuk menentukan anggaran yang tepat tanpa panduan yang jelas. Untungnya, para ahli keuangan telah mengembangkan kerangka kerja yang terbukti—aturan 28/36—yang menyederhanakan proses pengambilan keputusan ini dengan mengukur rasio utang terhadap pendapatan Anda.

Memahami Kerangka 28/36

Aturan 28/36 berfungsi sebagai alat diagnostik untuk menilai apakah Anda mengeluarkan uang secara berlebihan. Pada intinya, prinsip ini membagi pengeluaran Anda menjadi dua kategori:

Pengeluaran perumahan Anda ( komponen “28” ) seharusnya tidak lebih dari 28% dari pendapatan bulanan kotor Anda. Biaya terkait perumahan ini mencakup pokok dan bunga hipotek Anda, pajak properti, asuransi pemilik rumah, asuransi hipotek pribadi jika berlaku, dan biaya asosiasi pemilik rumah.

Kewajiban utang total Anda ( komponen “36” ) tidak boleh melebihi 36% dari pendapatan bulanan kotor Anda. Kategori yang lebih luas ini mencakup pembayaran perumahan Anda ditambah semua utang berulang lainnya: pembayaran kartu kredit, pinjaman pelajar, pinjaman mobil, dan pinjaman pribadi.

Mengapa ini penting? Ketika utang menghabiskan persentase terlalu besar dari pendapatan Anda, Anda akan kekurangan dana untuk pengeluaran penting seperti makanan, utilitas, dan tabungan darurat. Selain itu, pemberi pinjaman menggunakan rasio utang terhadap pendapatan sebagai metrik persetujuan yang penting—melebihi ambang batas ini dapat mengakibatkan penolakan pinjaman.

Menghitung Batas Kemampuan Anda

Mulailah dengan menentukan pendapatan kotor bulanan rumah tangga Anda. Untuk karyawan dengan gaji tetap, bagi gaji tahunan Anda dengan 12. Pekerja lepas atau mereka yang memiliki pendapatan variabel harus menghitung angka rata-rata bulanan berdasarkan pendapatan tahun lalu.

Dari sana, matematikanya menjadi langsung:

• Kalikan pendapatan kotor bulanan Anda dengan 0,28 untuk menemukan anggaran perumahan maksimum Anda
• Kalikan pendapatan bruto bulanan Anda dengan 0,36 untuk menemukan batas total utang maksimum Anda

Contoh kerja: Sebuah pasangan yang menghasilkan $60,000 masing-masing menghasilkan $120,000 dalam pendapatan tahunan gabungan ($10,000 bulanan). Mengikuti aturan 28/36:

• Biaya perumahan maksimum: $10,000 × 0.28 = $2,800/bulan
• Maximum total debt: $10,000 × 0.36 = $3,600/bulan

Jika pasangan ini sudah memiliki pembayaran utang bulanan sebesar $2,000, anggaran perumahan mereka menyusut menjadi $1,600 atau kurang. Sebaliknya, jika mereka tidak memiliki utang yang ada, mereka dapat mengalokasikan hingga $3,600 untuk perumahan.

Strategi untuk Memperluas Anggaran Rumah Anda

Aturan 28/36 bukanlah batasan yang kaku—ini adalah titik awal. Jika rumah yang Anda inginkan melebihi perhitungan ini, beberapa taktik terbukti dapat membantu:

Tingkatkan uang muka Anda: Meskipun pemberi pinjaman menerima setoran serendah 3,5%, membayar 20% atau lebih menghilangkan biaya asuransi hipotek pribadi dan mengurangi beban bulanan Anda. Strategi ini bekerja dengan sangat baik di pasar perumahan AS yang kompetitif.

Amankan suku bunga yang kompetitif: Belanja beberapa pemberi pinjaman secara agresif. Bahkan perbedaan 0,5% dalam suku bunga akan berlipat ganda secara dramatis selama jangka waktu hipotek 15 atau 30 tahun, yang berpotensi menghemat puluhan ribu dolar.

Percepat pelunasan utang: Hilangkan kewajiban berbunga tinggi seperti kartu kredit dan pinjaman pribadi sebelum mengambil hipotek. Ini segera meningkatkan persentase pendapatan Anda yang tersedia untuk perumahan.

Perkuat cadangan darurat Anda: Bangun kas cadangan yang mencakup 6-12 bulan pengeluaran. Jaring pengaman ini melindungi Anda selama gangguan pendapatan dan mengurangi stres finansial.

Pendekatan Konservatif

Sementara aturan 28/36 mengizinkan biaya perumahan hingga 28% dari pendapatan, itu tidak berarti Anda harus mengalokasikan jumlah tersebut. Keadaan hidup—kehilangan pekerjaan, keadaan darurat medis, penurunan ekonomi—dapat mengubah situasi Anda secara dramatis. Hipotek yang berlangsung 15-30 tahun mengekspos Anda pada risiko jangka panjang yang cukup besar.

Mengadopsi sikap yang lebih konservatif sejalan dengan prinsip keuangan yang baik. Alih-alih memaksimalkan, pertimbangkan pembayaran perumahan yang mewakili 20-25% dari pendapatan Anda. Cadangan ini memberikan fleksibilitas untuk menghadapi tantangan yang tidak terduga dan mempercepat pembangunan kekayaan melalui tabungan dan investasi tambahan.

Membuat Keputusan Anda

Akhirnya, kemampuan Anda untuk membeli rumah tergantung pada tingkat kenyamanan pribadi Anda dengan utang dan situasi keuangan spesifik Anda. Aturan 28/36 menyediakan kerangka kerja berbasis bukti—bukan mandat absolut. Gunakan sebagai kompas Anda, tetapi ingat bahwa strategi kepemilikan rumah yang paling berkelanjutan menyeimbangkan ambisi dengan pragmatisme. Masuklah ke dalam proses hipotek dengan informasi dan kepercayaan diri, mengetahui bahwa angka-angka Anda mendukung keputusan Anda.