لذا لقد بدأت أبحث في ما يوصي به ديف رامزي وسوز أورمان فعلاً للتخطيط للتقاعد، وهناك بعض الأمور الصلبة التي تستحق الانتباه هنا.

الفكرة الأساسية من رامزي تتكرر في كل مكان: استثمر 15% من دخلك الإجمالي. ليس الصافي، الإجمالي — هذا هو الفرق الرئيسي الذي يفتقده الناس. السبب الذي يجعله يركز على 15% تحديدًا هو لأنها كافية بشكل هجومي لتحريك مؤشر التقدم نحو أهداف التقاعد الخاصة بك دون أن تقضي تمامًا على قدرتك على التعامل مع نفقات أخرى كبيرة مثل كلية أطفالك أو سداد الرهن العقاري الخاص بك. أنت تنظر إلى جدول زمني من 25-30 سنة هنا، ولكن إذا التزمت بذلك، حتى راتب ابتدائي متواضع يمكن أن يتحول إلى وكر جيد للادخار.

ما هو مثير للاهتمام هو كيف يرتبط هذا بالصورة الأكبر. يؤكد رامزي أن التخطيط للتقاعد ليس مجرد شيء واحد. عليك أن تعرف كيف يبدو التقاعد فعلاً بالنسبة لك — هل ستسافر في مركبة متنقلة، تشتري منزل على بحيرة، تقضي وقتًا مع الأحفاد؟ هذا الوضوح مهم لأنه يغير مقدار ما تحتاج إلى ادخاره فعلاً.

الآن، سوز أورمان تقدم زاوية أخرى تستحق النظر: توقيت الضمان الاجتماعي. معظم الناس يبدأون في الاستفادة منه عند عمر 62، لكنها تقترح الانتظار حتى سن 70 إذا كنت بصحة جيدة بما يكفي. الحسابات مقنعة جدًا — أنت تنظر إلى زيادة تقريبًا بنسبة 76% شهريًا إذا أرجأت ذلك. لست بحاجة بالضرورة إلى العمل بدوام كامل طوال ذلك الوقت أيضًا، اعتمادًا على ما تولده استثماراتك.

إليك شيئًا يخطئ فيه الناس باستمرار: صرف أموال 401(k) الخاص بهم عندما يغيرون وظائفهم. أورمان واضحة جدًا في أن هذا خطأ كبير. أموالك تظل تنمو هناك مع تأجيل الضرائب. إذا استطعت أن تنقلها إلى صاحب عمل جديد أو تحولها إلى حساب IRA، فافعل ذلك بدلاً من ذلك.

جزء الديون مهم أيضًا. ينصح كلا المستشارين بالدخول إلى التقاعد خاليًا تمامًا من الديون. يشير رامزي إلى أن الكثير من الأثرياء، حوالي ثلثي صافي ثروتهم يأتي من حسابات التقاعد، بينما الثلث الآخر يأتي من منزلهم المدفوع بالكامل. هذا هو الهدف.

شيء واحد لا يحظى بالاهتمام الكافي هو تكاليف الرعاية الصحية التي ترفع من تكاليف التقاعد بشكل كبير. يوصي رامزي بالنظر في حساب HSA — حيث تضع أموالًا قبل الضرائب تنمو معفاة من الضرائب، والمبالغ المؤهلة للسحب تكون معفاة من الضرائب أيضًا. التأمين على الرعاية طويلة الأمد هو جزء آخر من الأمور التي يسهل نسيانها حتى تحتاج إليها فعلاً.

الإطار العام بسيط جدًا: استثمر 15% من الدخل الإجمالي بشكل منتظم، خطط لما تريد أن يكون عليه تقاعدك، تعامل مع ديونك قبل أن تتوقف عن العمل، ولا تتجاهل جانب الرعاية الصحية. ليست أشياء مثيرة، لكنها فعالة.