لقد كنت أبحث مؤخرًا في سندات الادخار وأدركت أن الكثير من الناس يجلسون على هذه الأشياء دون فهم متى يجب عليهم صرف سندات الادخار أو إذا كان من الجدير بهم حتى ذلك. دعني أشرح ما وجدته.

إذن، إليك الأمر حول سندات الادخار — فهي في الأساس اقتراضك مالًا للحكومة الأمريكية. تشتري واحدة، ويعدك الخزانة بدفعها مع الفائدة مع مرور الوقت. الأمر بسيط جدًا، لكن الجزء الصعب هو معرفة متى تصرف سندات الادخار لأنه هناك عقوبات فعلية إذا قمت بالمبادرة قبل الأوان.

أولًا، الأساسيات. لديك نوعان رئيسيان يُباعان الآن: السلسلة EE والسلسلة I. سندات السلسلة EE لها معدل فائدة ثابت وتضمن الحكومة أنها ستضاعف قيمتها بعد 20 سنة. أما سندات السلسلة I فهي مثيرة لأنها تجمع بين معدل ثابت وتعديل تضخمي يتغير مرتين في السنة. في عام 2022، كانت معدلات السلسلة I تصل إلى 9.62% بسبب التضخم — على الرغم من أن ذلك انخفض منذ ذلك الحين. يمكنك شراء أي نوع بدءًا من 25 دولارًا عبر TreasuryDirect.

الآن، عن متى تصرف سندات الادخار — هذه هي النقطة الحاسمة. لا يمكنك لمسها لأول 12 شهرًا. هذا مؤمن. إذا قمت بالاسترداد قبل مرور خمس سنوات، تفقد ثلاثة أشهر من الفائدة كعقوبة. لذا إذا كنت تفكر في السيولة قصيرة الأجل، فإن سندات الادخار ليست خيارك.

إليك حيث تصبح القرار حقيقيًا. إذا كانت سنداتك قد نضجت تمامًا ولم تعد تكسب فائدة، قم بصرفها. لا فائدة من ترك أموال ميتة جالسًا. إذا كانت لا تزال تنمو، اسأل نفسك: هل لا تزال تحقق عوائد تنافسية، أم يمكنني الحصول على عوائد أفضل في مكان آخر؟ مع وجود حسابات توفير ذات عائد مرتفع وخيارات أخرى الآن، المقارنة مهمة.

السندات الأقدم مثل السلسلة E أو السلسلة HH قد لا تزال في التداول. توقفت سندات السلسلة E عن دفع الفائدة في 2010، لذا إذا كان لديك واحدة منها، بالتأكيد استردها. السندات HH الصادرة قبل 2004 قد لا تزال تكسب فائدة حتى 2024، فافحص التاريخ.

صرف السندات سهل جدًا إذا اشتريتها إلكترونيًا — فقط قم بتسجيل الدخول إلى TreasuryDirect ونقل المال إلى حسابك البنكي خلال بضعة أيام. السندات الورقية أصعب. يمكنك عادةً صرفها في البنك الخاص بك، لكن بعض السلسلة الأقدم تتطلب منك إرسالها بالبريد إلى خدمات سندات التجزئة الحكومية مع استمارات خاصة.

شيء آخر: الفائدة التي تكسبها تتعرض لضريبة الدخل الفيدرالية. يمكنك الإبلاغ عنها سنويًا مع تراكمها أو كلها مرة واحدة عند الاسترداد. تحدث إلى محاسب ضرائب حول ما هو الأنسب لوضعك.

إذن، متى تصرف سندات الادخار؟ الجواب هو: عندما تنضج، عندما تحتاج إلى النقود ولا تضر العقوبة كثيرًا، أو عندما تجد مكانًا أفضل لهذا المال. فقط تأكد من عدم ترك السندات المنضجة جالسًا دون فائدة، ولا تتسرع في الاسترداد المبكر إذا كان بالإمكان تجنبه. قم بالحسابات أولًا، افهم العقوبات، ثم قرر.