من المدفوعات عبر الحدود إلى البنوك المجتمعية: مستقبل Zelle®

في غضون ثماني سنوات فقط، أحدثت زيل ثورة في طريقة إرسال الناس للأموال. والأفضل لم يأت بعد—توسيع المدفوعات بين الأفراد والشركات الصغيرة والمعاملات عبر الحدود، يفتح عالمًا من الفرص الجديدة.

في بودكاست PaymentsJournal، ناقشت تينا شيرلي، المديرة العليا لمنتجات فيسيرف، و بريان رالي، الشريك المسؤول عن المدفوعات في جافلين ستراتيجي آند ريسيرش، كيف أصبحت زيل جزءًا بارزًا من المشهد المالي في الولايات المتحدة وكيفية وضعها لمزيد من النمو.

قصة نمو قوية

تُظهر أرقام زيل قصة مثيرة للإعجاب. في النصف الأول من عام 2025، عالجت رقمًا قياسيًا بلغ 2 مليار معاملة—زيادة بنسبة 19% مقارنة بنفس الفترة في عام 2024—مما يقترب من 600 مليار دولار. كأحد الشركاء الأساسيين لمعالجة زيل، تتحمل فيسيرف مسؤولية أكثر من ثلثي هذا الحجم.

هذا النمو يبرز الثقة التي يضعها الناس في زيل. في أقل من عقد من الزمن، أصبح المستخدمون مرتاحين بما يكفي مع طريقة الدفع هذه ليعتمدوا عليها يوميًا، عبر مجموعة متنوعة من الحالات واستخدامات المبالغ الكبيرة.

قالت شيرلي: “نرى معاملات بمبالغ أكبر في زيل مقارنة بتطبيقات الدفع بين الأفراد الأخرى”. “هذا يدل على أن الناس مرتاحون جدًا لاستخدام زيل من خلال مؤسساتهم المالية.”

الدفع الفوري يدفع نمو الأعمال التجارية بين الشركات

واحدة من المجالات التي لا تزال زيل تتوفر فيها على الكثير من الفرص للنمو هي في قطاع الأعمال بين الشركات، حيث أصبحت قدرات حركة الأموال في الوقت الحقيقي ضرورية. تمثل الشركات الصغيرة، على وجه الخصوص، أسرع القطاعات نموًا عبر الشبكة، مع أكثر من 7 ملايين حساب مسجل الآن. هؤلاء المستخدمون يتوقعون بشكل متزايد أن تتم المعاملات على الفور، خاصة عندما يتعلق الأمر بنقل الأموال.

قالت شيرلي: “هناك طلب مكبوت من قبل الشركات الصغيرة للانضمام إلى الشبكة بحيث يمكنها الدفع—وربما الأهم من ذلك، استلام المدفوعات—على الفور باستخدام زيل”. “لقد رأينا إحصائيات تشير إلى نمو بنسبة 31% في المدفوعات من المستهلكين إلى الشركات فقط خلال الربع الثاني من هذا العام. لذلك، هناك بالفعل الكثير من النمو في هذا المجال.”

الطلب القوي من جانب المستهلكين يعزز هذا التوقع أكثر.

قال رالي: “شيء مهم بالنسبة لي كمستهلك هو أنني استخدمت زيل لسنوات لدفع لموردين محليين مثل سباك الحوض وحديقة المنزل”. “ما لم يعجبني أبدًا هو أن لدي علاقة عمل معهم، وأفضل التعامل معها من خلال حساب تجاري، لذا فإن الانتقال إلى هذا المجال مهم جدًا.”

المؤسسات المالية تتبنى زيل

أوقفت زيل تطبيقها المستقل منذ عام، مشجعة المستخدمين على الوصول إلى منصة الدفع حصريًا من خلال تطبيقات ومواقع بنوكهم. ونتيجة لذلك، يربط المستخدمون الخدمة بشكل متزايد بمؤسساتهم المالية الخاصة.

قالت شيرلي: “عندما تم إخطار المستهلكين بأن التطبيق المشترك سيختفي، لا أستطيع إلا أن أتخيل أنهم كانوا يتصلون بمؤسساتهم المالية ويسألون متى يمكنهم الوصول إلى زيل عبر تطبيقاتهم المصرفية المحمولة”. “أو كانوا يبحثون عن مؤسسة مالية أخرى تقدم زيل وانتقلوا إليها.”

وأضافت: “لقد شهدنا بالتأكيد زيادة في إدراك المؤسسات المالية بأنها بحاجة إلى تقديم زيل لإرضاء عملائها أو أعضائها—خصوصًا في قطاع المؤسسات المالية المجتمعية”. “المزيد من المؤسسات المالية الصغيرة المجتمعية تبحث عن خيار لإحضار زيل إلى مستهلكيها.”

وجدت أبحاث فيسيرف أن زيل مؤشر قوي على علاقة بالمؤسسة المالية الأساسية، سواء كانت كبيرة أو صغيرة. كما ساعدت المنصة على تسوية الميزان بين المؤسسات الكبيرة والصغيرة.

قال رالي: “أنا وزوجتي نستخدم بنكًا مجتمعيًا باختياره”. “ليس مؤسسة كبيرة، لكنه يتعامل مع المعاملات تمامًا مثل بنك كبير. عبر الشبكة، التجربة العامة التي يمكن للمستهلكين والشركات الصغيرة الوصول إليها هي نفسها، بغض النظر عن حجم المؤسسة. إنه بمثابة موازن في شكل ما.”

مستقبل زيل

تفتح قدرات زيل الباب أمام العديد من الفرص الجديدة في مشهد المدفوعات. واحدة من أكثر المناطق وعدًا هي دفع الفواتير، حيث يمكن لبساطة زيل أن توفر ميزة واضحة.

قالت شيرلي: “إذا نظرنا بشكل أوسع إلى قدرات المدفوعات بشكل عام، فإننا نبدأ في تبسيط قدرة حركة الأموال ودمجها في سياقات أخرى”. “ننظر في أشياء مثل تقديم زيل كخيار دفع ضمن وضع دفع الفواتير. لنفترض أنني أدفع لمشروع صغير أو فواتيري الشهرية وأدرك أنني بحاجة أيضًا إلى دفع لمقدم الرعاية النهارية وخدمة الحديقة. لماذا لا يتم ذلك في سياق دفع الفواتير من نفس المكان؟”

مستقبل مثير آخر لزيل هو العملات المستقرة، التي يمكن أن تتيح المدفوعات عبر الحدود من خلال تقليل الاحتكاك بين العملات المختلفة.

أطلقت فيسيرف مؤخرًا عملتها المستقرة الخاصة بها لفتح حالات استخدام إضافية لحركة الأموال للمستهلكين والشركات، سواء محليًا أو دوليًا. وتبحث زيل حاليًا في مبادرات مماثلة. من المتوقع أن تتوسع حالات الاستخدام هذه أكثر مع تزايد الترابط الاقتصادي العالمي.

أينما تتجه زيل بعد ذلك، ستكون قد حظيت بالفعل بثقة المؤسسات المالية، بعد أن أظهرت موثوقية وأمان نموذجها.

قال رالي: “عندما تتحدث عن عامل الثقة، فإن هذا نموذج مركزي للبنك، وتتم المعاملات بين البنوك عبر فيسيرف والبائعين الذين يقومون بالتسوية”. “هذه منطقة مهمة للثقة.”

وأضافت شيرلي: “في مؤتمر عملائنا الأخير، أتيحت لي جلسة للحديث عن ما هو في الأفق لزيل. بدأت بسؤال الحضور (من الذين) لديهم زيل بالفعل—كان ذلك حوالي نصف الحاضرين فقط. عندما قمت بهذه الجلسات سابقًا، كان معظم العملاء الموجودين بالفعل لديهم زيل ويريدون معرفة ما هو القادم. لكن هناك اهتمامًا كبيرًا برؤية ما هو (المقبل)، خاصة من أولئك الذين لم يضيفوا زيل بعد إلى تطبيقاتهم المصرفية المحمولة. نحن نرى هذا الاهتمام ينمو حقًا.”