لماذا انخفضت درجة ائتمانك؟ 7 عوامل رئيسية وراء الانخفاض

نقاط الائتمان الخاصة بك هي واحدة من أهم أصولك المالية. فهي تخبر المقرضين — بما في ذلك البنوك وشركات بطاقات الائتمان والملاك — ما إذا كنت مسؤولًا مع المال. لهذا السبب، لا ينبغي تجاهل انخفاض كبير في درجتك. على الرغم من أن التقلبات الصغيرة من بضع نقاط تعتبر طبيعية، إلا أن الانخفاض الكبير يستدعي تحقيقًا فوريًا لتحديد ما الذي حدث بشكل خاطئ.

فهم أساسيات درجة الائتمان الخاصة بك

تتراوح درجات الائتمان من 300 إلى 850، مع اعتبار الدرجات التي تبلغ 700 أو أكثر جيدة و800 أو أكثر ممتازة. تعتمد درجة FICO الخاصة بك، التي يستخدمها 90% من المقرضين الكبار، على عدة مكونات: سجل المدفوعات (35%)، نسبة استخدام الائتمان (30%)، عمر الحساب (15%)، مزيج الائتمان (10%)، والاستفسارات الأخيرة (10%). فهم هذه المكونات يساعد في شرح سبب انخفاض درجتك فجأة.

عندما تتخلف عن الدفع أو تؤخر المدفوعات — أكبر عامل خطر

تأثير كبير على درجتك

وفقًا لـ Experian، يعتبر سجل المدفوعات العامل الأهم في درجة الائتمان الخاصة بك. حتى دفعة واحدة متأخرة أو مفقودة يمكن أن تضر بشكل كبير بتقييمك — لكن التأثير يعتمد على مدى تأخرك. تخلف عن الدفع لمدة 30 يومًا هو الوقت الذي يبلغ فيه مُصدرو الائتمان مكاتب الائتمان عن التخلف عن السداد. كلما تأخرت في الدفع (60 أو 90 يومًا متأخرًا)، زاد الضرر. إذا استمريت في عدم الدفع، قد يُحال الدين إلى وكالة تحصيل، والتي ستظل على تقرير الائتمان الخاص بك لسنوات.

جدول التعافي: عادةً ما تتضاءل آثار التأخير في الدفع بعد حوالي عامين، على الرغم من أنها تبقى على تقريرك لمدة تصل إلى سبع سنوات.

اقتراض بطاقات الائتمان بشكل مفرط يرفع نسبة ديونك

تأثير كبير على درجتك

عندما تستخدم الكثير من الائتمان المتاح لديك، فإنك تضر بنسبة استخدام الائتمان الخاصة بك، والتي تشكل 30% من درجة FICO الخاصة بك. ينصح الخبراء الماليون بعدم استخدام أكثر من 30% من إجمالي الائتمان المتاح لديك. إذا كنت تستهلك بشكل كبير، فمن المحتمل أن يكون هذا يجرّ درجتك إلى الأسفل. شخص لديه حد ائتمان قدره 10,000 دولار ويستخدم فقط 3,000 دولار سيكون لديه نسبة أكثر صحة من شخص يستخدم 7,000 دولار.

جدول التعافي: يمكن أن يعكس هذا التأثير بسرعة — خلال شهر إلى ثلاثة أشهر — إذا قمت بسداد رصيدك.

انخفاض حدود الائتمان الأخيرة

تأثير متوسط على درجتك

هل قام مُصدر بطاقة الائتمان الخاصة بك بتخفيض حد الائتمان الخاص بك مؤخرًا؟ على سبيل المثال، بطاقة بسقف 5,000 دولار قد تُخفض فجأة إلى 4,000 دولار. على الرغم من أنك لم تغير نمط إنفاقك، إلا أن هذا التخفيض يزيد من نسبة الاستخدام الخاصة بك ويمكن أن يخفض درجتك. يُعبر المُصدر عن ذلك بأنه يعتبرك مخاطرة أعلى، وهذا يؤثر مباشرة على نسبة الدين إلى الائتمان الخاصة بك.

جدول التعافي: بمجرد أن تكون على علم بالحد الأدنى الجديد، ركز على الحفاظ على نسبة استخدام أقل من 30% من الحد الجديد. يمكن أن تتعافى الدرجات خلال بضعة أشهر.

إغلاق حسابات بطاقات الائتمان القديمة — خطأ غير بديهي

تأثير متوسط على درجتك

قد تعتقد أن إغلاق بطاقات الائتمان غير المستخدمة هو إدارة مالية ذكية، لكنه يمكن أن يضر بدرجتك — خاصة إذا كانت تلك الحسابات مفتوحة لسنوات. عمر الحساب مهم، ويمثل 15% من درجتك. فتواريخ الدفع الأطول تعزز تقييمك. عند إغلاق حساب قديم، تفقد تلك السجل الإيجابي وتقلل إجمالي الائتمان المتاح لديك، مما يزيد من نسبة الاستخدام.

جدول التعافي: عادةً ما يدوم التأثير السلبي من ستة أشهر إلى عامين، حسب مدى استقرار الحساب.

طلبات الائتمان الجديدة تؤدي إلى استفسارات صعبة

تأثير أقل على درجتك

هل تقدمت مؤخرًا للحصول على قرض سيارة، أو رهن عقاري، أو بطاقة ائتمان جديدة؟ كل طلب يولد استفسارًا صعبًا على تقرير الائتمان الخاص بك، والذي يمكن أن يخفض درجتك — على الرغم من أنه عادةً ليس بشكل كبير. يدوم التأثير عادةً حتى سنة واحدة ويكون عادةً انخفاضًا أصغر من العوامل الأخرى. ومع ذلك، فإن الطلبات المتعددة خلال فترة قصيرة يمكن أن تتراكم وتزيد من التأثير.

جدول التعافي: عادةً ما تتوقف الاستفسارات الصعبة عن التأثير على درجتك بعد 12 شهرًا وتختفي من تقريرك بعد عامين.

أخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك — لا تتجاهلها

تأثير متغير

سبب آخر غالبًا ما يُغفل هو وجود معلومات غير دقيقة في تقرير الائتمان الخاص بك. قد ترى حسابات احتيالية، أو حالات دفع غير صحيحة، أو إدخالات مكررة. لهذا السبب، من الضروري فحص تقرير الائتمان الخاص بك سنويًا — ليس فقط من أجل درجتك، ولكن أيضًا كدفاع ضد سرقة الهوية.

كيفية إصلاح ذلك: جمع المستندات الداعمة، وكتابة خطاب نزاع، وإرسال نسخ إلى جميع مكاتب الائتمان الثلاثة (Equifax، Experian، وTransUnion). إذا لم يصححوا الخطأ خلال 30 يومًا، قدم شكوى إلى مكتب حماية المستهلك المالي.

الحجز على المنزل والإفلاس — التأثيرات الأكثر حدة

تأثير حاسم على درجتك

حجز المنزل والإفلاس يمثلان أكثر الأحداث ضررًا لدرجة الائتمان الخاصة بك. ستظل إفلاس الفصل 13 أو الحجز على المنزل على تقارير الائتمان الخاصة بك لمدة سبع سنوات، بينما يبقى إفلاس الفصل 7 لمدة عشر سنوات، وفقًا لـ Equifax. يمكن أن يخفضوا درجتك بأكثر من 100 نقطة ويتطلب الأمر سنوات من السلوك المالي المسؤول للتعافي.

جدول التعافي: توقع من خمس إلى سبع سنوات من إعادة البناء قبل أن تتوقف هذه الأحداث عن التأثير بشكل كبير على درجتك.

كيف تشخص وتتعافى من انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك

إذا لاحظت انخفاض درجتك، ابدأ بالتحقق من سبب ذلك. راجع تقرير الائتمان الخاص بك للأخطاء، وتحقق من طلباتك الأخيرة، وراجع أرصدة بطاقات الائتمان. بمجرد تحديد السبب، ضع خطة عمل: سدد المدفوعات المتأخرة على الفور، وقلل الأرصدة العالية، وتجنب طلبات الائتمان الجديدة مؤقتًا. معظم الأضرار التي تلحق بدرجتك قابلة للعكس مع سلوك مالي منضبط، على الرغم من أن الأحداث الجدية مثل الإفلاس تتطلب فترات تعافي أطول.

المفتاح هو التصرف بسرعة بمجرد اكتشاف الانخفاض. كلما عالجت المشكلة الأساسية بسرعة، كلما استطعت إعادة بناء وضعك الائتماني وتقوية مستقبلك المالي.