السؤال الحقيقي حول راتبك ومدخراتك: ما النسبة التي يجب أن تخصصها فعلاً؟

أنت تعرف أنك بحاجة إلى الادخار، لكن تحديد الجزء من راتبك الذي يجب أن يذهب فعليًا إلى المدخرات يبدو مرهقًا. بين قاعدة الميزانية 50/30/20، والميزانية ذات الأساس الصفري، ونظام الظرف، والعديد من الاستراتيجيات الأخرى التي تغمر وسائل التواصل الاجتماعي وقوائم الكتب الأكثر مبيعًا، من السهل أن تشعر بالضياع. قد يفاجئك الجواب الحقيقي، وفقًا لخبراء المالية: لا توجد نسبة عالمية تناسب الجميع.

شاركت أنيتا كينوشيتا، مخططة مالية معتمدة ومبدعة قصة Her FI، مؤخرًا رؤاها كجزء من سلسلة أفضل 100 خبير مالي في GOBankingRates. وجهة نظرها تتجاوز ضوضاء النصائح المتنافسة: نسبة راتبك التي يجب أن تدخرها تعتمد تمامًا على ظروفك الفريدة، وليس على صيغة جامدة.

انسَ نماذج الميزانية ذات المقاس الواحد

يُشيد زميلك في العمل بكيفية تحويل قاعدة 50/30/20 لمالياته — فهم يسددون ديون بطاقاتهم الائتمانية بينما يأخذون إجازات أوروبية سنويًا. ويؤكد صديق آخر على أهمية الميزانية ذات الأساس الصفري ويعزو إليها تغيير طريقة إنفاقه تمامًا. لكن المشكلة هنا: إذا كنت تعيش في منطقة ذات تكاليف عالية، قد لا يكون من الممكن حتى تخصيص 50% من دخلك للضروريات مثل الطعام والسكن. أو ربما يكون تتبع كل عملية شراء — حتى عود علكة — مقابل قيمك أمرًا مرهقًا عاطفيًا.

الأخبار السارة؟ لست مضطرًا لاتباع هذه الأطر حرفيًا. تؤكد كينوشيتا أن خطط الميزانية ليست مقاس واحد يناسب الجميع، وأن تبني واحدة بدون النظر في تأثيرها الحقيقي على حياتك قد يخلق مشاكل مالية لم تتوقعها.

خذ هذا السيناريو مع قاعدة 50/30/20: إذا كنت خاليًا من الديون وبدون مدخرات تقاعد، وتوفر بالضبط 20% من دخلك بعد الضرائب، يمكنك نظريًا التقاعد خلال 37 سنة. بينما 20% ربما تكون أفضل من 0%، تطرح كينوشيتا السؤال الحاسم: “هل أنت مرتاح لأن تعتمد على راتبك لمدة 37 سنة أخرى؟” إذا كان ذلك غير جذاب، فإن الالتزام بإطار صارم يتطلب ادخار 20% ليس الخيار المناسب لك.

بناء استراتيجية ادخارك حول أهدافك الشخصية

فكيف تحدد الجزء من راتبك الذي تخصصه للادخار إذا كانت النسب التقليدية لا تنفع؟ الجواب هو أن تبدأ بأهدافك وتعمل بشكل عكسي.

بدلاً من البدء بنسبة مستهدفة، توصي كينوشيتا بتحديد ما تريد حقًا من الحياة. نهجها الشخصي واضح: حدد هدفك من الادخار من خلال التفكير في أهدافك أولاً — التقاعد في الأربعين، والاستمتاع بأوماكاسي مرتين سنويًا، والسفر مرة واحدة على الأقل سنويًا. بمجرد وضوح تلك الأهداف، حسبت كم من الدخل يحتاج إلى التدفق إلى المدخرات لتحقيقها.

“النسبة ليست دائمًا مكانًا مفيدًا للبدء”، تشرح كينوشيتا. “الكمية ‘الصحيحة’ للادخار شهريًا تعتمد على أهدافك، والجدول الزمني الخاص بك، ونوعية الحياة التي تريدها اليوم. لا توجد نسبة عالمية ‘صحيحة’، حيث أن هذه المتغيرات ليست ثابتة للجميع.”

يحول هذا النهج الحديث إلى حوار مختلف. بدلًا من سؤال “ما النسبة التي يجب أن أدخرها من راتبي؟”، تسأل “ماذا يتطلب حياتي المثالية من الناحية المالية، وكم أحتاج أن أخصصه لتحقيق ذلك؟” الفرق كبير — السؤال الثاني يمنحك القوة بدلاً من أن يكون قيودًا.

إنشاء خطة ادخار مرنة تتكيف مع الحياة

ميزة رئيسية لبناء استراتيجية ادخارك حول أهدافك الشخصية هي المرونة المدمجة. الحياة تحدث: زيادة الإيجارات، حاجة سيارتك إلى إصلاح، نفقات غير متوقعة تظهر. معاملة خطة ادخارك كوثيقة حية تتطور مع ظروفك تتيح لك التكيف دون التخلي تمامًا عن أهدافك المالية.

عندما تلاحظ أن نفقاتك قد زادت وأنك لم تعد قادرًا على توجيه قدر كبير من راتبك إلى المدخرات، توصي كينوشيتا بإجراء تدقيق نفقات شامل. ركز على أكبر ثلاثة أو أربعة نفقات لديك واسأل عما إذا كان هناك مجال لتقليلها أو إلغائها.

“نفقاتك الثلاثة أو الأربعة الكبرى غالبًا ما تكون احتياجات، لكن ذلك لا يعفيها من إعادة النظر بوعي”، تقول. الهدف ليس تقليل كل نفقاتك بشكل قاسٍ، بل تحديد ما تنفق عليه والذي لا يضيف قيمة حقيقية أو رضا لحياتك.

هذا النهج يتجنب إطار التصنيف المبسط لكل شيء إما حاجة أو رغبة. بدلاً من ذلك، يشجعك على التفكير بشكل استراتيجي حول أين يذهب مالك وما إذا كان يتماشى مع ما يهمك.

خطة العمل: كيف تجد معدل ادخارك المثالي

لتحديد نسبة ادخارك الشخصية، اتبع هذه الخطوات:

ابدأ بوضع وضوح على أهدافك المالية — عمر التقاعد، المشتريات الكبرى، خطط السفر، أو تفضيلات نمط الحياة. اكتبها مع جداول زمنية محددة. بعد ذلك، احسب تقريبًا كم ستكلف هذه الأهداف بالدولار. ثم، اعمل بشكل عكسي لتحديد كم من دخلك الشهري يحتاج إلى أن يُخصص للادخار لتمويل هذه الأهداف خلال الإطار الزمني الذي تريده. النسبة الناتجة هي هدفك الشخصي، وليس معيارًا عامًا.

راجع هذه الخطة كل ثلاثة أشهر أو عندما تتغير ظروفك. إذا كنت تكسب أكثر، قد تزيد معدل ادخارك. إذا زادت النفقات، يمكنك مؤقتًا تقليلها مع تحديد تخفيضات في النفقات تتيح لك العودة إلى هدفك الأصلي.

تذكر: الهدف ليس الكمال أو الالتزام بنسبة ادخار شخص آخر. الهدف هو بناء نظام يمول أولوياتك الفعلية مع السماح لك بالاستمتاع بالحاضر.

الخلاصة

لا توجد نسبة سحرية من راتبك يجب أن تذهب تلقائيًا إلى المدخرات. الرقم الصحيح لك يعتمد على أهدافك المحددة، وضعك الحالي، وكيف تريد أن تعيش. بدلاً من إجبار أموالك على قالب معين مسبقًا، استثمر وقتك في فهم ما يهمك، ثم نظم مدخراتك حول تلك الحقيقة. سيشكرك نفسك المستقبلية على اتباع النهج الشخصي بدلاً من الالتزام بقانون مقاس واحد يناسب الجميع.