فهم حدود فوائد الضمان الاجتماعي لزوجك

يجهل العديد من الأمريكيين أن الضمان الاجتماعي يوفر مسارًا للدخل التقاعدي حتى لأولئك الذين لم يعملوا أبدًا. إذا كنت متزوجًا أو كنت متزوجًا سابقًا، فقد تكون مؤهلاً للحصول على فوائد الزوج/الزوجة—وهي ميزة يمكن أن تؤثر بشكل كبير على تخطيطك للتقاعد. ومع ذلك، هناك قيد حاسم يكتشفه العديد من المستفيدين متأخرًا جدًا: تأتي هذه الفوائد الزوجية مع حد مدمج لا يتوقعه معظم الناس.

ما هي فوائد الزوج/الزوجة وكيف تعمل؟

يعترف الضمان الاجتماعي بأن بعض أفراد الأسرة—سواء كان الزوج الذي بقي في المنزل، أو الذي عمل بدوام جزئي، أو ببساطة كسب دخلًا أقل بكثير من شريكه—يستحقون دعمًا ماليًا في التقاعد. بدلاً من تلقي الفوائد استنادًا فقط إلى سجل أجرهم الخاص، يمكن للأشخاص المؤهلين المطالبة بفوائد الزوج/الزوجة المرتكزة على سجل أرباح زوجهم.

يصبح هذا الخيار ذا قيمة خاصة عندما يكون أحد الزوجين يكسب بشكل كبير أكثر من الآخر. إذا دفع زوجك ضرائب الضمان الاجتماعي بشكل كبير طوال مسيرته المهنية، فقد يتجاوز مبلغ فائدة الزوج/الزوجة الخاص بك ما كنت ستتلقاه استنادًا إلى سجل عملك. وهو بند مصمم للاعتراف بالمساهمات غير الأجرية مثل رعاية الأسرة وغيرها من المساهمات غير المرتبطة بالأجر في اقتصاد المنزل.

ومع ذلك، يتطلب التأهل استيفاء معايير محددة: يجب أن يكون عمرك على الأقل 62 عامًا، ويجب أن يكون زوجك يتلقى بالفعل الضمان الاجتماعي (مع بعض الاستثناءات بموجب القواعد السابقة)، ويجب أن تكون مدة زواجكما لا تقل عن عامين. المرونة هنا قيمة، لكن الحد الأقصى للدخل هو المكان الذي يواجه فيه الكثيرون مفاجأة غير سارة.

الحد الأقصى بنسبة 50%: لماذا لا تنمو فوائد الزوج/الزوجة مثل فوائدك الخاصة

هنا تتباين فوائد الزوج/الزوجة بشكل حاد عن فوائد الضمان الاجتماعي العادية، وهو القيد الرئيسي الذي يستحق الفهم. عند المطالبة بالفوائد استنادًا إلى سجل عملك الخاص، تستفيد من ما يُسمى “اعتمادات التقاعد المتأخر”. فكل سنة تؤخر فيها المطالبة بعد بلوغ سن التقاعد الكامل (حتى سن 70)، ينمو مبلغ الفائدة الشهري لديك بحوالي 8%.

ومع ذلك، لا ينطبق هذا الآلية على فوائد الزوج/الزوجة. الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك تلقيه كفائدة زوجية ثابت عند 50% من مبلغ فائدة سن التقاعد الكامل لزوجك—وهذا فقط إذا انتظرت حتى بلوغ سن التقاعد الكامل الخاص بك للمطالبة.

خذ مثالاً ملموسًا: إذا كان زوجك مؤهلاً للحصول على 2800 دولار شهريًا عند سن التقاعد الكامل، فإن الحد الأقصى لفائدة الزوج/الزوجة الخاص بك هو 1400 دولار شهريًا. هذا المبلغ لا يزيد إذا قمت بتأخير التقديم. سواء طالبت عند سن التقاعد الكامل أو انتظرت عدة سنوات إضافية، يظل مبلغ الشيك الشهري 1400 دولار. لا يمكنك فتح دخل إضافي من خلال تأجيل المطالبة.

بالإضافة إلى ذلك، إذا قمت بالمطالبة قبل بلوغ سن التقاعد الكامل—وهو ممكن بدءًا من سن 62—فإن فائدة الزوج/الزوجة الخاصة بك تنقص أكثر، مماثلة لكيفية تأثير المطالبة المبكرة على الفوائد استنادًا إلى سجل أرباحك الخاص. يصبح التخفيض أكثر حدة كلما كانت المطالبة مبكرة.

عمر التقديم والتنسيق أكثر أهمية من التأخير

نظرًا لأن تأجيل المطالبة بفائدة الزوج/الزوجة بعد سن التقاعد الكامل لا يمنح ميزة مالية، فإن الاعتبار الاستراتيجي يتحول تمامًا. يجب أن تركز بدلاً من ذلك على التنسيق مع قرار المطالبة الخاص بزوجك. فمتى يقدّم زوجك طلبه للضمان الاجتماعي وعند أي عمر يطالب يؤثر مباشرة على مبلغ الفائدة الخاص به وعلى أهليتك للفائدة الزوجية.

إذا تأخر زوجك في تقديم طلبه لتعظيم فائدة نفسه، فإن ذلك يؤخر أيضًا قدرتك على الوصول إلى مدفوعات الزوج/الزوجة—على الرغم من أنه قد يعني في النهاية دخلًا أكبر للأسرة. تستفيد بعض الأزواج من تأخير الشخص الأعلى دخلًا بينما يطالب الشخص الأقل دخلًا بفوائد الزوج/الزوجة في وقت أقرب. قد يفضل آخرون جمع الدخل على الفور. تتطلب هذه القرارات تحليلًا دقيقًا لوضعك الخاص.

تخطيط استراتيجية فوائد الزوج/الزوجة الخاصة بك

فهم أن فوائد الزوج/الزوجة تعمل وفق قواعد مختلفة عن فوائدك المكتسبة هو أمر ضروري للتخطيط الواقعي للتقاعد. يجب أن تأخذ توقعاتك المالية في الاعتبار الحد الأقصى بنسبة 50% وعدم وجود نمو من خلال التأخير. ضع في اعتبارك عمرك، عمر زوجك، اعتبارات صحتك الفردية، واحتياجات التدفق النقدي للأسرة.

إذا كنت تفكر في فوائد الزوج/الزوجة كجزء من دخلك التقاعدي، ناقش توقيت الطلب مع زوجك واعتبر استشارة مستشار مالي متخصص في تحسين استراتيجيات الضمان الاجتماعي. قرارات المطالبة التي تتخذها اليوم—سواء بشكل فردي أو مشترك—تؤثر على تدفقات الدخل لعقود قادمة. معرفة قيود فوائد الزوج/الزوجة يضمن أن تتخذ قرارات مستنيرة بدلاً من اكتشاف القيود بعد أن بدأت بالفعل في المطالبة.