ماذا يحدث لحساب 401(k) الخاص بك إذا توفيت دون تحديد مستفيد؟

يقضي الكثير من الأشخاص عقودًا في بناء رصيد 401(k) الخاص بهم، ومع ذلك فإن قلة منهم يتوقفون للتفكير فيما سيحدث لتلك الأموال عندما يتوفون. إذا توفيت دون تعيين مستفيد لحساب 401(k) الخاص بك، فإن العواقب يمكن أن تكون أكثر تعقيدًا—and تكلفة—مما يدركه معظم الناس. فهم هذه العملية أمر حاسم لأي شخص يدخر للتقاعد.

وفقًا لخبراء التخطيط المالي، عندما يتوفى شخص دون تسمية مستفيد، عادةً ما تصبح أموال حساب التقاعد جزءًا من تركته ويجب أن تمر عبر إجراءات الوراثة (الوصاية). هذا الإجراء القانوني يخضع لقوانين كل ولاية، مما يعني أن الجدول الزمني والتكاليف يمكن أن يختلف بشكل كبير اعتمادًا على مكان إقامتك. بالنسبة للعائلات، غالبًا ما يترجم ذلك إلى تأخيرات كبيرة ونفقات غير متوقعة قبل أن يتمكن الورثة من الوصول إلى المال.

مشكلة الوراثة: لماذا هي مهمة

إذا دخل حساب 401(k) الخاص بك في إجراءات الوراثة، فإن عائلتك تواجه عدة عقبات. قد تستغرق عملية الوراثة شهورًا أو حتى سنوات لحلها، وقد يتم تجميد أصولك خلال هذه الفترة. هذا يعني أن الناجين الذين قد يكونون في حاجة ماسة إلى تلك الأموال لتغطية نفقات فورية—فواتير طبية، تكاليف جنازة، أو فقدان دخل الأسرة—لا يمكنهم الوصول إليها بسرعة.

إلى جانب التأخير الزمني، تحمل إجراءات الوراثة تكاليف مالية حقيقية. يمكن أن تقلل رسوم المحكمة، وأتعاب المحامين، والمصاريف الإدارية بشكل كبير من المبلغ النهائي الذي يتلقاه ورثتك. غالبًا ما تُدفع هذه النفقات قبل أن يرى أي فرد من عائلتك دولارًا واحدًا من حساب التقاعد الخاص بك.

فهم المستفيدين من 401(k): سيطرتك، اختيارك

المستفيد هو ببساطة أي شخص تسمح له باستلام والسيطرة على أصول 401(k) الخاصة بك بعد وفاتك. عند تعيين مستفيد، يتجاوز الحساب إجراءات الوراثة تمامًا وينتقل مباشرة إلى ذلك الشخص أو الكيان. هذه واحدة من أقوى الأدوات المتاحة للمودعين للتقاعد.

لديك مرونة كاملة في اختيار المستفيدين. يمكنك تسمية زوجك، أطفالك، أقاربك الآخرين، صديق موثوق، أو حتى منظمات خيرية. بعض الأشخاص يسمون عدة مستفيدين ويحددون النسبة التي يجب أن يتلقاها كل منهم. النقطة هي أنك تتحكم في هذا القرار—وليس لمحاكم الوراثة دخل.

لماذا يغير تعيين المستفيد كل شيء

تسمية مستفيد تلغي العديد من المشاكل التي تنشأ عندما لا تفعل ذلك. إليك لماذا هذا القرار مهم جدًا:

تحويلات تلقائية وبدون تكلفة: عندما تسمّي مستفيدًا، ينتقل حساب 401(k) الخاص بك مباشرة إليهم عند وفاتك. لا حاجة لإجراءات قانونية، ولا تدخل من المحكمة، ولا رسوم تحويل. عادةً ما تنتقل الأموال إلى المستلم المعين خلال أسابيع، وليس شهورًا أو سنوات.

تجنب كامل لإجراءات الوراثة: من خلال تسمية مستفيد، يتجاوز حساب 401(k) نظام الوراثة تمامًا. تتجنب عائلتك إجراءات المحكمة الطويلة وتحمي خصوصيتك، حيث أن إجراءات الوراثة عملية قانونية عامة يمكن لأي شخص الوصول إليها.

ضمان أن أموالك تذهب حيث تريد: بدون مستفيد معين، توجه معظم قواعد خطة 401(k) الأموال إلى مستلم افتراضي—عادةً الزوج، ثم الأطفال، ثم الأقارب الآخرون. إذا أردت أن يرث شخص آخر مدخرات تقاعدك، أو إذا أردت تقسيم الأموال بطريقة معينة، يجب أن تعين المستفيدين مسبقًا.

نوعان رئيسيان من خطط 401(k)

عند التفكير في تخطيطك للتقاعد، من المفيد فهم نوعي الحسابات الرئيسيين المتاحين لمعظم العاملين:

401(k) التقليدي: مع هذا النوع، تأتي مساهماتك من دخل قبل الضرائب، مما يقلل من أرباحك الخاضعة للضريبة حاليًا. ومع ذلك، عندما تسحب أنت أو المستفيدون الأموال لاحقًا، تُفرض عليها ضرائب كدخل عادي وفقًا لشرائح الضرائب السارية عند السحب.

Roth 401(k): تُجرى المساهمات في حساب Roth بأموال بعد الضرائب، لذلك لا تحصل على خصم ضريبي فوري. الميزة تظهر عندما تسحب أنت أو المستفيدون: جميع التوزيعات المؤهلة تكون معفاة تمامًا من الضرائب. يمكن أن يكون هذا فائدة كبيرة للورثة الذين يرثون Roth 401(k).

معظم خطط 401(k) تكون برعاية صاحب العمل، وكثير من أصحاب العمل يقدمون مساهمات مطابقة—أي أموال مجانية تُضاف إلى حسابك بناءً على ما تساهم به. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو لا تتاح لك خطة صاحب عمل، يمكنك فتح حساب 401(k) موجه ذاتيًا للتوفير للتقاعد بشكل مستقل.

تكلفة عدم اتخاذ إجراء: لماذا يتأخر الناس

على الرغم من المزايا الواضحة لتعيين مستفيد، فإن العديد من الناس يؤجلون هذا القرار. يعتقد بعضهم أن زوجهم سيرث كل شيء تلقائيًا. آخرون ببساطة لم يفكروا في الأمر أو يشعرون بعدم اليقين بشأن خياراتهم. والبعض يعتقد خطأً أن وصيتهم تتولى توزيع حساب 401(k)—وهذا غير صحيح. وصيتك لا يتحكم في حسابات 401(k).

هذا التقاعس يمكن أن يكون مكلفًا لعائلتك. تكاليف إجراءات الوراثة، التأخيرات في الوصول إلى الأموال، والنزاعات العائلية المحتملة حول من يجب أن يتلقى المال—all يمكن تجنبها باتخاذ خطوة واحدة بسيطة: تعيين المستفيد رسميًا.

اتخاذ إجراء اليوم

الحل بسيط: اتصل بمسؤول خطة 401(k) الخاص بك واملأ نموذج تعيين المستفيد. يمكن لمعظم أصحاب العمل تزويدك بهذه النماذج، والعديد من الخطط تتيح الآن التعيين عبر الإنترنت من خلال بوابات الموظفين. يمكنك تسمية مستفيد واحد أو تقسيم الحساب بين عدة أشخاص. يمكنك تغيير تعييناتك في أي وقت—على سبيل المثال، بعد الزواج، الطلاق، أو أي تغيير كبير في الحياة.

بتسمية مستفيد لحساب 401(k)، تضمن أن سنوات من مدخرات التقاعد تنتقل بسلاسة إلى الأشخاص الذين تهتم لأمرهم، تمامًا كما تنوي. أنت توفر على عائلتك عناء إجراءات الوراثة، وتحمي خصوصيتك، وتخفف عن أحبائك عبئًا إضافيًا في وقت عصيب. لأي شخص يبني مدخرات التقاعد، هذا أحد أهم القرارات التي يمكنك اتخاذها.