الاقتراض مع إعاقة وائتمان ضعيف: دليل لخياراتك

يواجه العديد من الأشخاص ذوي الإعاقة تحديًا ماليًا فريدًا: فهم بحاجة إلى الوصول إلى الائتمان، لكن ظروفهم غالبًا ما تجعل الإقراض التقليدي أكثر صعوبة. عندما تتلقى فوائد الإعاقة وتعاني من درجة ائتمان منخفضة، قد تبدو طريق الحصول على قرض مرهقة. ومع ذلك، فإن فهم حقوقك والخيارات المتاحة هو الخطوة الأولى نحو تمكينك ماليًا. يحميك قانون فرصة الائتمان المتساوية من التمييز بناءً على حالة إعاقتك، لكن لا تزال بحاجة إلى تلبية متطلبات الإقراض القياسية—وهنا تصبح الأمور أكثر تعقيدًا.

فهم تحديات الاقتراض عند المعاقين وبناء حالة للموافقة

إذا كنت تعاني من إعاقة ودرجة ائتمان سيئة، فأنت تواجه عائقين منفصلين لكن مرتبطين. أولاً، يقيم المقرضون الجدارة الائتمانية من خلال درجات الائتمان، وإذا كانت درجتك منخفضة، فإن العديد من المقرضين التقليديين سيرفضون طلبك تلقائيًا. ثانيًا، يجب أن يلبي دخلك—سواء من فوائد الإعاقة أو مصادر أخرى—الحد الأدنى المطلوب من قبل المقرض. يمكن أن يجعل هذا المزيج الموافقة صعبة، لكنه ليس مستحيلًا.

المفتاح هو فهم ما يقيمه المقرضون فعليًا. عند تقديم طلب للحصول على ائتمان، ينظر المقرضون إلى ثلاثة عوامل رئيسية: تاريخك الائتماني، دخلك الحالي، ونسبة القرض إلى الدخل التي يريحون بها. بالنسبة لشخص يتلقى فوائد الإعاقة، قد يكون عنصر الدخل تحديًا خاصًا لأن مدفوعات الإعاقة غالبًا ما تكون متواضعة. بالإضافة إلى ذلك، إذا مررت بصعوبة مالية في الماضي—والتي قد تكون مرتبطة بإعاقتك—فمن المحتمل أن يعكس تقرير الائتمان الخاص بك دفعات متأخرة أو مستويات ديون أعلى.

الأخبار الجيدة هي أن مدفوعات الإعاقة تُعامل مثل أي مصدر دخل شرعي آخر. لا يمكن للمقرضين قانونيًا أن يرفضوك فقط لأن أموالك تأتي من تأمين الضمان الاجتماعي للإعاقة (SSDI) أو الدخل الإضافي (SSI). ومع ذلك، يمكنهم وسيقومون برفضك إذا كانت درجة ائتمانك منخفضة جدًا أو إذا لم يلبي دخلك متطلبات محددة.

التنقل حول حاجز درجة الائتمان: استراتيجيات للموافقة على قرض الإعاقة

فماذا يمكنك أن تفعل فعليًا إذا أردت اقتراض المال لكن لديك إعاقة وتاريخ ائتماني سيء؟

تسوق بشكل استراتيجي. قبل الالتزام بتقديم طلب، ابحث عن المقرضين الذين يعملون مع المقترضين في وضعك. بعض المؤسسات المالية لديها برامج محددة أو معايير أكثر مرونة للأشخاص ذوي الإعاقة. يمكنك التحقق من خيارات القروض الخاصة بك مع عدة مقرضين دون الإضرار بدرجة ائتمانك من خلال ما يُعرف بـ"استعلام ناعم". هذا يسمح لك بمقارنة الأسعار والشروط قبل اتخاذ قرار التقديم.

فكر في كفيل. واحدة من أكثر الاستراتيجيات فعالية للموافقة عندما يكون لديك ائتمان ضعيف هي إضافة كفيل إلى طلبك—عادة أحد أفراد العائلة أو صديق مقرب لديه ائتمان أفضل و/أو دخل أعلى. يوافق الكفيل بشكل أساسي على سداد القرض إذا لم تتمكن من ذلك، مما يقلل من مخاطر المقرض. بالنسبة لكثير من الأشخاص ذوي الإعاقة ودرجة الائتمان السيئة، هذا هو الفرق بين الموافقة والرفض. ومع ذلك، يتطلب هذا القرار تفكيرًا جديًا. إذا تخلفت عن سداد القرض، يصبح الكفيل مسؤولًا قانونيًا، مما قد يضر بعلاقتك وبوضعه المالي.

استكشف أنواع قروض متنوعة. تخدم القروض المختلفة أغراضًا مختلفة ولها معايير موافقة متفاوتة. القروض الشخصية مرنة ولكن غالبًا ما تتطلب شروط ائتمانية أكثر صرامة. توجد قروض السيارات المعدلة للأشخاص ذوي الإعاقة عبر بعض المقرضين مثل بنك أوف أمريكا. هناك برامج خاصة للرهون العقارية، خاصة قروض VA للمحاربين القدامى المعاقين. كل منها لديه متطلبات مختلفة، وبعضها قد يتوافق بشكل أفضل مع ملفك الائتماني من غيره.

الوقت مهم لمتلقي SSI. إذا كنت تتلقى الدخل الإضافي (SSI) بدلاً من SSDI، فإن توقيت تقديم طلب القرض يمكن أن يكون حاسمًا. يعمل SSI وفقًا لاختبار الوسائل—يجب أن يكون لديك أقل من 2000 دولار من الأصول القابلة للعد (أو 3000 دولار إذا كنت متزوجًا). إذا تلقيت مبلغ قرض ولم تنفقه بالكامل في ذلك الشهر، يُحتسب ضمن حد الأصول الخاص بك، مما قد يُؤهلك لعدم الاستحقاق في ذلك الشهر. الاستراتيجية هي التقديم على قرضك قرب نهاية الشهر بحيث تصل الأموال في بداية الشهر التالي، مما يمنحك أقصى وقت لإنفاق المال قبل احتساب الأصول التالي.

إدارة المخاطر: كيف تؤثر القروض على فوائد الإعاقة الخاصة بك

قبل الاقتراض، عليك أن تفهم كيف يمكن أن يؤثر تحمل الديون على فوائدك. يختلف العلاقة بين القروض وفوائد الإعاقة اعتمادًا على البرنامج الذي تتلقى منه.

الأخبار المشجعة: القروض نفسها لا تُحتسب كدخل سواء من SSDI أو SSI. هذا يعني أن الحصول على قرض لن يقلل مباشرة من فوائدك الشهرية بناءً على حدود الدخل. إذا كنت تكسب دخلًا منتظمًا مرتفعًا جدًا، قد تفقد الفوائد—لكن أموال القرض لا تُعتبر دخلًا مكتسبًا، لذا أنت محمي من ذلك الجانب.

حيث يحتاج مستفيدو SSI إلى الحذر هو اختبار الأصول. كما ذُكر أعلاه، يُحتسب الأموال غير المُنفقَة من القرض ضمن حد الأصول البالغ 2000 دولار. لكن هناك تمييز مهم: إذا أنفقت أموال القرض على عناصر أو خدمات لا تغطيها فوائدك، فإنك تستخدمها بشكل منتج. تظهر المشاكل عندما يبقى المال في حسابك البنكي في نهاية الشهر.

بالنسبة لمستفيدي SSDI، القلق أقل حدة لأن SSDI لا يملك حد أصول صارم مثل SSI. ومع ذلك، إذا كان لديك دخل غير مكتسب كبير من مصادر أخرى، فقد يؤثر ذلك على أهليتك، لذلك من المفيد فهم وضعك الخاص.

التفكير في معضلة فترة الانتظار

تظهر تحديات خاصة عندما تكون قد قدمت طلبًا للحصول على فوائد الإعاقة ولكن لم تتم الموافقة عليها بعد. عادةً ما تستغرق فترة الانتظار عدة أشهر—تتراوح عادةً حول خمسة أشهر، رغم أن الحالات الفردية تختلف. إذا لم تكن تكسب دخلًا حاليًا وتنتظر الموافقة، قد يبدو الحصول على قرض منطقيًا. للأسف، هذه استراتيجية محفوفة بالمخاطر.

يقيم المقرضون طلبك بناءً على قدرتك الحالية على السداد. إذا لم يكن لديك دخل حالي، فمن غير المرجح أن تتم الموافقة. والأسوأ من ذلك، أن حوالي ثلثي طلبات الإعاقة تُرفض من المحاولة الأولى. أخذ قرض قد لا تتمكن من سداده بعد الرفض ليس حكيمًا.

بدلاً من ذلك، استكشف البرامج التي تقدمها إدارة الضمان الاجتماعي خصيصًا لهذا الوضع، مثل مدفوعات الإعاقة الافتراضية. توفر هذه دعمًا ماليًا مؤقتًا أثناء النظر في قضيتك، والأهم من ذلك، إذا تم رفضك لاحقًا، فلن يتعين عليك سداد هذه الأموال (ما لم يكن هناك دفعة زائدة). القرض لا يوفر نفس الحماية.

ما بعد القروض التقليدية: موارد مالية بديلة

قبل الالتزام بالاقتراض، فكر فيما إذا كانت الموارد الأخرى قد تلبي احتياجاتك بشكل أفضل دون التورط في ديون أو تعقيدات الفوائد.

حسابات التوفير ABLE تتيح لك تجميع أموال مخصصة لنفقات الإعاقة دون أن تثير حدود الأصول التي تنطبق عادة على مستفيدي SSI. هذا يسمح لك ببناء أمان مالي مع مرور الوقت.

برامج المساعدة السكنية موجودة على المستويين الفيدرالي والولائي، وتساعد في الإيجار، أو دفعات مقدمة، أو تعديلات المنزل—وغالبًا ما تكون مسارًا أكثر موثوقية من الحصول على رهن عقاري عندما يكون لديك ائتمان ضعيف ودخل محدود.

مزايا SNAP (مساعدة الغذاء) وغيرها من البرامج الخاصة بالإعاقة يمكن أن توفر تدفقًا نقديًا لاحتياجات أخرى، مما يقلل من حاجتك إلى الاقتراض.

خدمة 2-1-1 (اتصل بـ 2-1-1 أو زر 211.org) تربطك بالموارد المحلية التي قد لا تكتشفها بطريقة أخرى. شبكة United Way يمكنها تحديد المساعدات الطارئة، وبرامج المساعدة المجتمعية، والخدمات المصممة خصيصًا لوضعك وموقعك.

الاقتراض عندما تكون لديك إعاقة ودرجة ائتمان سيئة ممكن—لكن يتطلب الأمر تنقلًا دقيقًا بين نظام الإقراض ونظام الفوائد. فهم حقوقك، واستكشاف جميع الخيارات المتاحة، والتفكير في العواقب طويلة الأمد يضمن أن أي قرض تأخذه يخدم احتياجاتك الحقيقية بدلاً من أن يخلق مشاكل جديدة.