التقاعد في سن 62: ما هو الرقم المستهدف لمدخراتك؟

يتيح الوصول إلى سن 62 فتح باب المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي وترك القوى العاملة في وقت أبكر من أعمار التقاعد التقليدية. ومع ذلك، تتطلب هذه المسار تخطيطًا ماليًا صارمًا - فقد تتطلع إلى 25-30 عامًا من النفقات التي يجب تمويلها من مواردك الخاصة. الرقم الذي تحتاجه للتقاعد في سن 62 يعتمد على ثلاثة أعمدة: إنفاقك السنوي المتوقع، وتدفقات الدخل المتاحة، ومدى عدوانيتك في سحب المدخرات.

حساب هدف التقاعد الخاص بك

لقد أنشأت المؤسسات المالية مثل فيديليتي معايير لتوجيه المتقاعدين المبكرين. تشير قاعدة فيديليتي 10x إلى ضرورة جمع عشرة أضعاف راتبك السنوي بحلول سن 67. ومع ذلك، يجب على أولئك الذين يهدفون للتقاعد في سن 62 - أي خمس سنوات قبل سن التقاعد الكامل - استهداف 14 ضعف راتبهم الحالي بدلاً من ذلك.

خذ مثالاً عملياً: إذا كنت تكسب 115,000 دولار سنوياً، ستحتاج إلى حوالي 1.61 مليون دولار مدخرات بحلول سن 62.

قاعدة 4% توفر طريقة حساب أخرى. هذا المبدأ يفترض أن محفظتك ستستمر لعقد من الزمان في التقاعد إذا سحبت 4% في السنة الأولى، ثم تضبط هذا الرقم للأعلى في كل سنة تالية لتلبية التضخم. ابدأ بـ $1 مليون في المدخرات؟ سيكون سحبك في السنة الأولى 40,000 دولار. إذا كان التضخم يصل إلى 3% في السنة التالية، قم بزيادة ذلك إلى 41,200 دولار.

كيف تشكل الضمان الاجتماعي استراتيجيتك

تتغير الحسابات بشكل كبير بمجرد دخول الضمان الاجتماعي في الصورة. على عكس من يتقاعدون في سن 40 أو 50، فإن المتقاعد الذي يبلغ من العمر 62 عامًا مؤهل للحصول على هذه المزايا - على الرغم من أن المطالبة بها مبكرًا تحمل عقوبة دائمة.

إذا كانت فوائد التقاعد الكامل الخاصة بك ستكون 2000 دولار شهريًا عند 67، فإن المطالبة عند 62 تقلل من ذلك بنحو 30٪، مما يجعلك تتلقى 1400 دولار. يعني هذا الفجوة أن مدخراتك الشخصية يجب أن تعمل بجد أكبر. على العكس من ذلك، فإن تأخير الضمان الاجتماعي حتى 67 يستعيد الفوائد الكاملة، أو الانتظار حتى 70 ينتج عنه زيادة سنوية بنسبة 8٪ في المدفوعات الشهرية.

التوازن واضح: الدخل الفوري مقابل الأمان المستقبلي. أولئك الذين لديهم مصادر دخل إضافية - مثل الممتلكات الإيجارية، ومحافظ الأرباح، والاستشارات بدوام جزئي - يحصلون على المرونة لتأجيل الفوائد وترك مدخراتهم تتراكم لفترة أطول.

سد فجوة الرعاية الصحية

أحد الحواجز التي يتم تجاهلها غالبًا للتقاعد في سن 62 هو تغطية الرعاية الصحية. لا يبدأ Medicare حتى 65، مما يترك نافذة ثلاث سنوات تكون فيها مسؤولاً عن تأمينك الخاص. تشمل الخيارات:

• شراء خطط سوق الرعاية الصحية بأسعار معقولة، أحيانًا مع أقساط مرتفعة
• نشر حساب توفير صحي (HSA) لتغطية النفقات الطبية بشكل فعال من حيث الضرائب
• تأمين عمل بدوام جزئي يتضمن تغطية صحية من صاحب العمل

يمكن أن تكون هذه السنوات الثلاث مكلفة. تقدر فيديليتي أن شخصًا يبلغ من العمر 65 عامًا سيستقيل في عام 2024 سينفق حوالي 165,000 دولار على الرعاية الصحية طوال فترة حياته المتبقية - وهي نسبة كبيرة تتركز في المرحلة المبكرة.

تسلسل سحب ذكي ضريبي

ترتيب حسابات التقاعد الذي تنقر عليه مهم بشكل كبير. لا تبدأ التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) حتى سن 73 ( أو 75 لأولئك المولودين في عام 1960 وما بعده )، لكن السحوبات الاستراتيجية قبل ذلك يمكن أن تقلل من أعباء الضرائب مدى الحياة.

تحويلات Roth IRA تتيح لك دفع الضرائب الآن على المبالغ المحولة، بعد ذلك تنمو الأموال وفي النهاية يتم سحبها بدون ضرائب. تسلسل السحب - سحب الأموال من الحسابات الخاضعة للضرائب أولاً، ومن الحسابات المؤجلة للضرائب ثانياً، ومن المركبات المعفاة من الضرائب أخيراً - يعظم الدخل بعد الضرائب خلال سنوات تقاعدك.

بناء ميزانية التقاعد الخاصة بك

ابدأ بمراجعة نفقاتك الحالية عبر الفئات:

• الإسكان (الرهن العقاري/الإيجار، الضرائب العقارية، الصيانة)
• الرعاية الصحية وأقساط التأمين
• أساسيات يومية (الطعام، النقل، المرافق)
• الإنفاق التقديري (السفر، الهوايات، الترفيه)
• الضرائب على السحوبات والمزايا الاجتماعية

يكتشف العديد أن الانتقال إلى مناطق ذات تكاليف أقل، وتقليص حجم المنازل، أو القضاء على الديون يمدد فترة بقائهم بشكل كبير. تتطلب الحاجة إلى نفقات سنوية قدرها 50,000 دولار رأسمال أقل بكثير من نمط حياة يكلف 100,000 دولار.

بناء المحفظة للاستثمار على المدى الطويل

يتطلب الاستمرار في سحب الأموال على مدى 25-30 عامًا تحقيق توازن بين توليد الدخل والنمو. توفر الأسهم التي تدفع أرباحًا والسندات تدفقًا نقديًا ثابتًا، بينما يضمن الحفاظ على تعرض الأسهم أن تظل محفظتك متوافقة مع التضخم. يمكن أن تخلق المعاشات التقاعدية والاستثمارات العقارية تدفقات دخل متوقعة تقلل من الاعتماد على سحوبات المحفظة.

المفتاح هو تجنب الفخين المتمثلين في استنفاد الأموال بسرعة كبيرة من خلال سحوبات مفرطة أو الاحتفاظ بالكثير من النقد وفقدان النمو المعدل حسب التضخم.

الخط السفلي

التقاعد في سن 62 ممكن لكنه يتطلب دقة. ستحتاج إلى التوفيق بين نفقاتك المستهدفة وتوقيت الضمان الاجتماعي، والتنقل في متاهة ميديكير، وهيكلة السحوبات بشكل فعال من حيث الضرائب. سواء كنت تسحب مدخرات شخصية كبيرة، أو تعتمد على المعاشات والضمان الاجتماعي، أو تمزج بين مصادر دخل متعددة، فإن الطريق للتقاعد في سن 62 موجود - لكن فقط مع التخطيط المتعمد وإعادة التقييم المنتظمة.