ما هي البنوك التي انهارت في 2023: شرح انهيار بنك SVB و Signature Bank

شهد قطاع البنوك لحظة صادمة منذ الركود العظيم عندما انهار بنك وادي السيليكون (SVB) في مارس 2023، تلاه فقط بعد أيام فشل بنك Signature. لم تكن هاتان الانهيارتان المصرفيتان المتتاليتان مجرد حادثتين جديرتين بالذكر — بل شكّلتا نقطة تحول تاريخية حطمت سلسلة استقرار استمرت لعقد من الزمن في القطاع المصرفي الأمريكي.

مدى ندرة انهيارات البنوك في 2023؟

لفهم سبب صدمة العالم المالي، فكر في هذا: كانت الولايات المتحدة قد مرت بـ 867 يومًا متتاليًا دون فشل مصرفي واحد قبل انهيار SVB في 10 مارس 2023. وكان هذا ثاني أطول فترة جفاف في تاريخ الولايات المتحدة منذ عام 1933. وأطول فترة متواصلة — استمرت قرابة ثلاث سنوات — كانت من يونيو 2004 حتى فبراير 2007، مباشرة قبل انهيار النظام المالي.

بين 2015 و2020، كان متوسط عدد حالات فشل البنوك أقل من خمسة بنوك سنويًا. والأكثر إثارة للدهشة، أنه لم يفشل أي بنك في عامي 2021 و2022. قد يبدو أن انهيارين مصرفيين في سنة واحدة علامة تحذير، لكنه في الواقع أقل بكثير من المتوسطات التاريخية.

لماذا كانت SVB و Signature Bank مختلفتين؟

لم تكن حالة الذعر المحيطة بانهيارات هذه البنوك متناسبة مع تكرارها — بل كانت متناسبة مع حجمها.

بنك وادي السيليكون كان سادس عشر أكبر بنك في البلاد، يملك $209 مليار في الأصول حتى ديسمبر 2022. وعند انهياره، أصبح ثاني أكبر انهيار بنك في تاريخ الولايات المتحدة، متفوقًا فقط على انهيار واشنطن ميوتشوال في 2008 (الذي كان يملك $307 مليار في الأصول).

بنك Signature، الذي فشل بعد 72 ساعة فقط في 13 مارس 2023، كان يملك $110 مليار في الأصول، مما يجعله ثالث أكبر انهيار بنك تم تسجيله على الإطلاق.

للمقارنة، البنك الذي فشل قبل SVB مباشرة كان بنك ألميونا الحكومي في 2020 — وهو مؤسسة إقليمية صغيرة تملك فقط $69 مليون في الأصول. وكان حجم SVB أكبر بحوالي 2000 مرة. وحتى في 2010، عندما انهارت 157 بنكًا في سنة واحدة (وهو الرقم القياسي منذ 2000)، كانت أصولها مجتمعة أقل من نصف ما كانت تمتلكه SVB وحدها.

النمط التاريخي الأوسع

منذ عام 2000، سجلت الولايات المتحدة 565 انهيار بنك — بمعدل حوالي 25 في السنة. لكن هذا التوزيع كان غير متساوٍ بشكل كبير:

• 2001-2007: فقط 3.57 حالات فشل سنويًا خلال فترة ما قبل الأزمة
• 2008-2012: 93 فشلًا سنويًا بعد إعلان الركود في ديسمبر 2007
• 2010: أسوأ سنة حيث انهارت 157 بنكًا
• من بين جميع حالات الفشل منذ 2000، 82% حدثت خلال فترة الأزمة 2008-2012

أنهت انهيارات 2023 ظاهرة كانت تصبح أكثر ندرة. أصبحت البنوك الإقليمية والصغيرة هي القاعدة للفشل؛ أما المؤسسات الوطنية الكبرى فتكاد لا تفشل.

جغرافية حالات الفشل المصرفي

ثبت أن بعض المناطق كانت أكثر عرضة لعدم استقرار القطاع المصرفي. كاليفورنيا، فلوريدا، جورجيا، وإلينوي تصدرت قائمة الولايات التي شهدت أكبر عدد من حالات الفشل منذ 2000.

تصدرت كاليفورنيا القائمة بـ 42 فشلًا، على الرغم من أنها موطن SVB. وشاركت جورجيا وفلوريدا بنسبة 30% من جميع حالات فشل البنوك في الولايات المتحدة خلال هذا القرن، خاصة بعد الأزمة العقارية والائتمانية 2008-2012. ومن المثير للاهتمام أن نيويورك — التي غالبًا ما تعتبر عاصمة البنوك في أمريكا وموطن Signature Bank — شهدت فقط ست حالات فشل منذ 2000، مما يبرز كيف أن هذه الانهيارات الأخيرة تمثل خروجًا غير معتاد عن النمط الإقليمي.

أنماط التوقيت والاستراتيجية التنظيمية

يكشف توقيت انهيارات البنوك عن استراتيجية التنظيم. 95% من جميع حالات فشل البنوك منذ 2000 حدثت أيام الجمعة، مع استثناء واحد فقط: إغلاق Signature Bank يوم الأحد 13 مارس 2023. هذا التوقيت في يوم الجمعة ليس صدفة — إذ يمنح الجهات التنظيمية عطلة نهاية أسبوع كاملة لإدارة الحسابات، وتسييل الأصول، واستقرار العمليات قبل أن يطالب العملاء بالوصول إلى أموالهم يوم الاثنين صباحًا.

أما الإغلاق المفاجئ ليوم الأحد لبنك Signature، فكان بمثابة إشارة إلى أن الجهات التنظيمية كانت تخشى من تأثير متسلسل من نوع الدومينو. لقد أعطوا الأولوية لوقف عدوى الذعر عبر القطاع المصرفي بأكمله على حساب اتباع البروتوكولات المعتادة، مما يدل على مدى خطورة المخاطر النظامية التي أصبحت قائمة.

كما تتجمع حالات الفشل المصرفي حول حدود الأرباع المالية في يناير، أبريل، يوليو، وأكتوبر — وهي أوقات تظهر فيها الضغوط المالية بشكل واضح في المراجعات الفصلية.

ماذا يعني ذلك للمستقبل

بينما أثارت انهيارات البنوك الكبرى في 2023 قلقًا واسعًا بشأن انهيار مالي أوسع، إلا أنها تظل حالات استثنائية إحصائيًا في العصر الحديث. الأهمية الحقيقية تكمن ليس في التكرار، بل في الحجم الاستثنائي والتشابك النظامي لبنك وادي السيليكون وSignature Bank مع قطاع التكنولوجيا والبنية التحتية المالية الأوسع — وهو عامل ميز هذه الانهيارات عن حالات الفشل الصغيرة والإقليمية التي هيمنت على إحصائيات الفشل في هذا القرن.