تحديث كاش آب 2025: شرح المساعد الذكي الجديد، العملات المستقرة وميزات المصرفية

تُعد موجة منتجات تطبيق كاش لعام 2025 التحول الأكثر أهمية منذ عام 2013، حيث تطور من تطبيق مدفوعات من شخص إلى آخر إلى منصة مالية يومية مع إرشادات مدفوعة بالذكاء الاصطناعي، ومدفوعات بالعملات المشفرة، ومزايا مصرفية مرنة، وأدوات اقتراض للمستخدمين الذين لا تتاح لهم الخدمات المصرفية التقليدية. تستهدف هذه التحديثات الأسئلة طويلة الذيل مثل كيفية إدارة المال بدون بنوك تقليدية، كيفية الدفع باستخدام البيتكوين بالـUSD، وكيف يمكن للمراهقين التعامل بأمان مع إشراف الأهل.

• Moneybot يقدم ميزانية ذكاء اصطناعي ذاتية، وتحليل الإنفاق، واقتراحات جاهزة للعمل داخل شاشة واحدة، مما يوفر وضوحًا على طراز Mint دون الحاجة إلى جداول بيانات.
• تصبح المدفوعات المشفرة سلسة حيث يقوم المستخدمون بدفع التجار بعملة البيتكوين باستخدام أرصدة الدولار، مع تحويلات Lightning التي تتم تلقائيًا وتحويل العملات المستقرة إلى الدولار عند الاستلام.
• Cash App Green تقدم مزايا مشابهة للبنوك، وصول إلى أجهزة الصراف الآلي، دعم ذو أولوية، تغطية السحب على المكشوف، وما يصل إلى 3.5% APY، بناءً على نشاط الإنفاق، وليس الإيداع المباشر.
• حسابات المراهقين الآن تجمع بين أدوات التحكم الأبوية مع عوائد الادخار الحقيقية والوصول الخاضع للرقابة إلى الأسهم وبيتكوين، مما يخلق نظامًا موحدًا للتمويل العائلي.
• Cash App Borrow يوفر ما يصل إلى $500 من الائتمان قصير الأجل للمستخدمين غير المتعاملين مع البنوك في 48 ولاية، مع معدلات سداد تزيد عن 97% ولكن التكاليف قد تتجاوز البنوك التقليدية.

عندما انضم أوين جينينغز إلى كاش آب، كان المنتج لا يزال يُعرف في المقام الأول كأداة بسيطة للمدفوعات من شخص إلى آخر، وهو ما أكده علنًا. اليوم، يساعد في قيادة ما تصفه الشركة بأنه أكبر توسع للمنتج منذ إطلاق كاش آب في 2013، وهو تحول يهدف إلى إعادة تشكيل كيفية إدارة الملايين من الأمريكيين لتمويلاتهم اليومية.

قامت Cash App بإصدار 11 تحديثًا جديدًا للمنتج وأكثر من 150 تحسينًا، وهو إنجاز تم تأكيده في أول إصدار مجمع للشركة، والذي تم تفصيله في الإصدار الرسمي لـ Cash App. بدلاً من كونه ترقية روتينية، يمثل هذا الإطلاق إعادة تموضع متعمدة لـ Cash App من أداة P2P بسيطة إلى منصة مالية أوسع تشمل الخدمات المصرفية والمدفوعات والتجارة والبيتكوين وأدوات إدارة الأموال الشخصية.

ذكاء اصطناعي يعرف أموالك بالفعل

القطعة الأساسية هي Moneybot، مساعد الذكاء الاصطناعي المدمج مباشرة في Cash App الذي يحلل معاملاتك وعادات الإنفاق لديك لتقديم رؤى حول كيفية إدارة أموالك. على عكس روبوتات الدردشة المقدمة من البنوك التقليدية، التي يمكن أن تساعدك في تغيير عنوانك أو التحقق من الرصيد، يدعم Moneybot إجراءات متقدمة مثل إنشاء خطط ادخار، شراء أو بيع الأسهم، أو تقييم أنماط الإنفاق.

اسأله “كم أنفقت على الطعام الشهر الماضي؟” وستحصل على إجابة. اسأل “هل أنا متجاوز للميزانية؟” وسيقدم لك اقتراحات ملموسة. تساءل بصوت عالٍ عن مقدار ما يمكنك توفيره من خلال تقليل استخدام خدمات مشاركة الركوب، وMoneybot يقوم بالحسابات من أجلك.

ما يميز Moneybot هو استخدامه لما تسميه صناعة التكنولوجيا الذكاء الاصطناعي الوكالي، وهو الذكاء الاصطناعي الذي يمكنه اتخاذ إجراءات نيابة عن الشخص بدلاً من تقديم المعلومات فقط. عندما تفتح التطبيق، يكون Moneybot قد قام بالفعل بتحليل معاملاتك ويقدم توصيات مستقلة حول الإجراءات التي يمكنك اتخاذها. على عكس روبوتات المحادثة المصرفية الأخرى التي تعيد توجيهك عبر أجزاء مختلفة من الموقع الإلكتروني، تحدث معاملات Moneybot وتحليلاته داخل شاشة واحدة.

بالنسبة للملايين الذين عانوا من الميزانية منذ إيقاف Mint، قد يكون هذا تحولًا. لا جداول بيانات. لا تصنيف يدوي. فقط وضوح محادثاتي حول أين تذهب أموالك.

لكن هناك مخاوف مشروعة. اعترف موظفو Cash App بأنه اعتمادًا على كيفية كتابة التعليمات، قد تكون هناك تداعيات على الخصوصية والقانون إذا لم يتم وضع الحواجز المناسبة. أثار صناع السياسة تساؤلات حول كيفية توجيه هذه الروبوتات العملاء نحو منتج مالي معين على حساب آخر، حتى لو لم يكن هذا الخيار في مصلحة العميل. ما الذي يمنع نسخة مستقبلية من Moneybot من تفضيل قروض الشراء الآن والدفع لاحقًا من Afterpay، المملوكة أيضًا لشركة Block الأم لـ Cash App، على الخدمات المنافسة؟

ثم هناك الإخلاء الذي يظهر في أسفل Moneybot، نفس الإخلاء الذي يُرى في معظم روبوتات الدردشة الذكية اليوم: يمكن أن ترتكب الذكاء الاصطناعي أخطاء. عندما تقرر ما إذا كنت ستشتري البقالة أو تدفع الإيجار، فإن ذلك التحذير يحمل وزنًا أكبر بكثير من وصفة خاطئة.

جعل العملات المشفرة غير مرئية

تطبيق كاش قد عالج واحدة من أكثر التحديات المستمرة في العملات المشفرة: إنفاق الأموال الرقمية دون التقلبات أو التعقيد أو التحويلات اليدوية.

يمكن للعملاء المؤهلين في الولايات المتحدة الآن دفع التجار بعملة بيتكوين أثناء استخدام رصيدهم العادي من USD، حيث يقوم Cash App بتنفيذ تحويل شبكة Lightning في الخلفية. أنت تقوم بمسح رمز الاستجابة السريعة، ويتلقى التاجر بيتكوين، وعمرك لا تتعامل مباشرة مع العملة المشفرة.

قدمت Cash App أيضًا دعمًا للعملات المستقرة، مما يمكّن المستخدمين من إرسال واستقبال الدولارات الرقمية عالميًا، حيث يتم تحويل العملات المستقرة الواردة تلقائيًا إلى USD. بالنسبة لأي شخص تعامل مع التحويلات الدولية أو احتاج إلى تسوية سريعة، تتجاوز هذه الميزة الأنظمة المصرفية التقليدية.

تسليط الضوء على خريطة بيتكوين الجديدة داخل التطبيق التي تبرز التجار القريبين الذين يقبلون بيتكوين، مما يجعل إنفاق العملات المشفرة بسيطًا وبديهيًا مثل استخدام Apple Pay. لا تحتاج إلى فهم آليات blockchain أو القلق بشأن تقلبات سعر BTC بين الشراء والدفع، فقط ادفع.

قد تنطبق رسوم الشبكة حسب مستويات النشاط، وعلى الرغم من أن تحويلات العملات المستقرة عادة ما تكون أقل تكلفة من التحويلات البنكية، إلا أنها ليست مجانية بشكل عام. لا يزال يتعين على المستخدمين التحقق مما إذا كانت المعاملة المعينة تحمل رسومًا. لكن تطبيق Cash قد جعل المدفوعات المشفرة تشعر وكأنها أمر طبيعي، وهو تحول قد يمثل خطوة مهمة نحو الاعتماد السائد.

فوائد مصرفية دون متطلبات مصرفية

يعرّف ما يقرب من اثنين من أصل ثلاثة عملاء في تطبيق كاش “البنك الأساسي” الخاص بهم بأنه المكان الذي يديرون فيه نفقاتهم اليومية، وليس المكان الذي يودعون فيه راتبهم. وقد قاد هذا الرأي إلى إنشاء كاش أب غرين، وهو برنامج فوائد مرن يتجاوز هوس المصارف التقليدية بحدود الإيداع المباشر.

يمكن للعملاء كسب حالة خضراء من خلال إنفاق $500 أو أكثر شهريًا باستخدام بطاقة Cash App أو Cash App Pay، أو من خلال إيداع $300 في الإيداعات المؤهلة شهريًا. أكثر من 8 ملايين مستخدم لديهم إمكانية الوصول إلى هذه المزايا، والتي تشمل عدم وجود رسوم في أجهزة الصراف الآلي التابعة للشبكة، ودعم هاتفي ذي أولوية، وحدود اقتراض أعلى، وتغطية سحب على المكشوف مجانية تصل إلى 200 دولار، وخصومات شخصية أسبوعية، وعوائد توفير تصل إلى 3.5% APY من خلال Cash App Savings للعملاء المؤهلين.

العبقرية هنا هي المرونة. ما يقرب من 40% من عملاء كاش آب لا يتلقون دخلًا عبر الإيداع المباشر، إنهم عمال مستقلون، أو عمال حرين، أو أشخاص يتلقون رواتبهم بطرق غير تقليدية. ستقوم البنوك التقليدية باستبعادهم من المزايا المميزة. يكافئ كاش آب هؤلاء العملاء على استخدامهم النشط للمنصة.

“لا ينبغي أن تكون فوائد البنوك محصورة في تعريفات ضيقة حول كيفية عمل العميل أو كسب دخله”، قال جينينغز في بيان يعلن التغييرات. إنها فلسفة يمكن أن تسحب المستخدمين بعيدًا عن البنوك التقليدية تمامًا.

خدمات مصرفية للمراهقين قد يثق بها الآباء فعلاً

توسعت تطبيق كاش (Cash App) في خدماتها للمراهقين الذين تتراوح أعمارهم بين 13 و 17 عامًا، حيث قامت بدمج رقابة أبوية أقوى مع استقلالية مالية حقيقية. يمكن للمراهقين الآن كسب ما يصل إلى 3.5% APY على المدخرات بموافقة الراعي، بينما يتلقى الآباء تنبيهات في الوقت الفعلي حول المعاملات، ويمكنهم الموافقة أو حظر جهات الاتصال الجديدة، وضبط حدود الإنفاق بشكل فوري من خلال برنامج حسابات كاش أب المدعومة.

يمزج بين المدخرات ذات العائد المرتفع، والوصول الخاضع للإشراف إلى أدوات مثل بيتكوين واستثمار الأسهم ( بموافقة صريحة من الراعي )، ورؤى مالية مدفوعة بالذكاء الاصطناعي، مما يوفر للعائلات تجربة أكثر تماسكًا. خدمات مثل Greenlight وStep تقدم إشرافًا من الوالدين، لكن Cash App تقدم الآن ذلك ضمن نفس النظام البيئي الذي يستخدمه البالغون بالفعل، مما يسمح للعائلات بإدارة كل شيء في مكان واحد بدلاً من الاعتماد على تطبيقات متعددة.

الاقتراض للمحرومين من الخدمات المصرفية

تطبيق كاش آب للاقتراض متاح الآن للعملاء المؤهلين في 48 ولاية ( باستثناء كولورادو وآيوا )، حيث يقدم قروضاً تصل إلى $500 دون فحوصات ائتمانية من خلال برنامج كاش آب للاقتراض. تم تصميمه للأمريكيين الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني أو لديهم تاريخ اقتراض محدود.

يمكن للمقترضين لأول مرة الوصول إلى ما يصل إلى $500 استنادًا إلى سلوكياتهم المالية مثل التدفق النقدي، وتحافظ Cash App على معدلات السداد فوق 97%، وفقًا لبيانات Block. ومن الجدير بالذكر أن 70% من النشطين في خدمة اقتراض Cash App لديهم درجات ائتمانية تقل عن 580، ومع ذلك تحافظ هذه الخدمة على معدلات سداد عالية. بالنسبة للأشخاص الذين قد يتجهون بخلاف ذلك إلى المقرضين في يوم الدفع بأسعار الفائدة الجشعة، فإن هذه الخدمة تمثل بديلاً ذا مغزى.

ومع ذلك، فإن أسعار كاش آب ليست دائمًا رخيصة. على الرغم من أنها تتفوق على قروض يوم الدفع، إلا أنها لا تزال قد تتجاوز ما تقدمه البنوك التقليدية. يحتاج المستخدمون إلى مقارنة تكاليف السداد الإجمالية بعناية، خاصة إذا كانوا يفكرون في الاقتراض للنفقات المتكررة بدلاً من الطوارئ لمرة واحدة.

ما يعنيه ذلك للصناعة

تطور تطبيق Cash App يعكس تحولًا أوسع في كيفية تفكير شركات التكنولوجيا المالية في المنافسة. تم إطلاق التطبيق في عام 2013 من قبل Block, Inc. وكان يتنافس في البداية مباشرة مع منصات الدفع بين الأقران مثل Venmo. بعد اثني عشر عامًا، لم يعد يركز فقط على المدفوعات. الآن، يتنافس مع منصات البنك الرقمي الكاملة، ومحافظ العملات المشفرة، وأدوات الميزانية، وحتى المؤسسات المالية التقليدية.

تخدم Cash App أكثر من 57 مليون مستخدم يتعاملون شهريًا اعتبارًا من عام 2024، وتضع موجتها الأخيرة من المنتجات المنصة كبيئة مالية شاملة. تقدم المنصة الآن مزايا مصرفية هامة، وإرشادات مالية مدعومة بالذكاء الاصطناعي، ووظائف مبسطة للعملات المشفرة، وأدوات إقراض مصممة للمستخدمين القليلين الخدمات المصرفية، وحسابات للمراهقين مع إشراف أبوي معزز.

بينما يجذب فينمو بشكل أساسي الطلاب والمهنيين الشباب، تستهدف كاش أب عمدًا الأفراد غير المتعاملين مع البنوك، والأفراد الذين يستخدمون البنوك بشكل غير كافٍ، والمستهلكين ذوي الدخل المنخفض، وهي مجموعة تمثل فرصة سوقية كبيرة واحتياج اجتماعي حقيقي.

هل يجب عليك التبديل؟

بالنسبة لمستخدمي تطبيق Cash الحاليين، فإن هذا التحديث هو ترقية واضحة. المزيد من الميزات، رؤى أفضل، وظائف موسعة، كل ذلك دون تكلفة إضافية لمعظم الخدمات اليومية.

بالنسبة لأولئك الذين لم يستخدموا تطبيق كاش من قبل، تتميز عدة ميزات بأنها جذابة حقًا. القدرة على دفع التجار الذين يقبلون بيتكوين باستخدام رصيد USD عادي تزيل أكبر عائق أمام إنفاق العملات المشفرة. يمكن أن يحل Moneybot محل أدوات الميزانية المتعددة للمستخدمين العاديين. يوفر Cash App Green مزايا مصرفية ذات مغزى دون حدود دخل تقليدية أو متطلبات إيداع مباشر. توفر تحويلات العملات المستقرة حركة أموال سريعة ومنخفضة الاحتكاك لا تزال البنوك التقليدية غير قادرة على مطابقتها.

قد تجد العائلات أن دمج الخدمات المصرفية للشباب، الآن مع التعليم حول العملات المشفرة، والحوافز الادخارية، وتعزيز ضوابط الوالدين، هو سبب كافٍ للتوحيد في منصة واحدة.

لكن تبقى الأسئلة حول خصوصية البيانات، ودقة الذكاء الاصطناعي، واحتمال وجود تضارب في المصالح. سيرغب المستخدمون في رؤية كيف يتطور Moneybot، ما إذا كانت مقترحاته تدعم اهتماماتهم المالية حقًا، وكيف تدير Cash App مسؤولية تقديم الإرشادات المدفوعة بالذكاء الاصطناعي.

ما هو واضح هو هذا: تطبيق كاش لم يعد مجرد وسيلة لتقسيم عشاء. إنه يتحول إلى بديل كامل للبنوك التقليدية، مدعومًا بتكنولوجيا لم تبدأ معظم البنوك في نشرها. بالنسبة لملايين الأمريكيين الذين لا تتناسب حياتهم المالية مع نموذج البنوك القديمة، قد يكون هذا بالضبط ما كانوا ينتظرونه.